Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как сократить платеж по ипотеке? Шесть доступных способов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сэкономить ипотечному заемщику поможет также и оформление имущественного налогового вычета. Так, фактически будет возвращена часть денег, потраченных на выплату ипотеки. Полученную сумму можно будет потратить по своему усмотрению — например, на погашение кредита.
Для этого прежде всего нужно заключить сделку по покупке жилья. Затем получить в налоговой инспекции уведомление о том, что вы имеете право на вычет. И это право требуется документально подтвердить и доказать, что вы совершили покупку.
Для оформления имущественного вычета при покупке квартиры необходимы документы:
- декларация о налогах на доходы физлиц по форме 3-НДФЛ (бланк можно взять в налоговой или на ее сайте);
- справка от доходах по форме 2-НДФЛ (получить у работодателя);
- договор купли-продажи жилья;
- свидетельство о праве собственности (или выписка из ЕГРН);
- акт приема-передачи квартиры налогоплательщику (или доли в ней);
- документы, подтверждающие расходы на покупку имущества (банковские выписки, расписка от продавца о получении денег);
- паспорт;
- свидетельство о заключении брака (если квартира приобретена в браке).
При получении вычета по ипотечным процентам нужно предоставить:
- договор с кредитной организацией;
- график погашения кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.
Доля сделок с ипотекой постоянно растёт
На постоянное увеличение сделок с ипотекой указывают цифры, представленные Департаментом аналитики и консалтинга «НДВ Супермаркет Недвижимости». По сравнению с 2021 годом число ипотечных сделок выросло на 21%, до 89,4%. Интересно, что основной рост показателей пришёлся именно на массовый сегмент жилья.
Изменение доли ипотеки на первичном рынке старой Москвы (масс‑маркет)
| Старая Москва | Сентябрь, 2021 | Январь, 2022 | Сентябрь, 2022 | Динамика за год, % | Динамика с начала года, % |
| Доля сделок | 68,4% | 69,3% | 89,4% | 21% | 20,1% |
| Количество сделок | 1 594 | 2 151 | 2 745 | 72,2% | 27,6% |
| Ежемесячный платёж | 27 752 ₽ |
| К возврату | 3 330 030 ₽ |
| Сумма ипотечного кредита | 2 100 000 ₽ |
| Сумма процентов | 1 230 030 ₽ |
| Процентная ставка | 10,0% |
| Дата последнего платежа | 10 февраля 2033 г. |
Что лучше уменьшить: срок или платеж?
Как уже говорилось ранее, что именно уменьшать – срок или платеж, заемщик может выбирать самостоятельно. Преимущество первого варианта заключается в том, что при ускорении выплаты кредита снижаются проценты, которые на него начисляются. Соответственно, вся сумма погашения становится меньше. При этом ежемесячный платеж не меняется.
Если у клиента есть необходимость снизить ежемесячные выплаты, он может это сделать за счет досрочного частичного погашения. Обычно этим вариантом пользуются заемщики, которым необходимо снизить нагрузку на свой бюджет в будущем. Например, человек планирует менять место работы. При этом он не знает, насколько стабильным окажется его финансовое положение на тот момент времени. Погасив часть досрочно, он получает возможность в этот период времени платить меньше.
Надо ли гасить ипотеку досрочно?
График платежей по ипотеке на стадии оформления рассчитывается таким образом, чтобы клиент мог справляться с кредитным бременем и обслуживать свои насущные потребности. Это приводит к тому, что приходится:
- в течение 10-20 лет оставаться в долгу перед банком;
- значительно переплачивать, оплачивая кредитные услуги банка.
Но если финансовая ситуация клиента меняется в лучшую сторону, он вправе досрочно рассчитаться с банком, тем самым:
- Освободить жилое помещение от залогового бремени и иметь возможность распоряжаться им в полной мере.
- Эффективно распорядиться дополнительными средствами в виде материального капитала или наследства.
- Рассчитаться с долгами в благополучный период стабильных заработков.
- Сократить переплату, сэкономив на начисленных процентах.
Обратите внимание, что требуется обязательное уведомление банка о намерении досрочно погасить ипотечный займ.
Первое, Ну, например, материнский капитал. В 2022 году при рождении ребенка мать получает: 524 500 руб. — за первого; 693 100 руб. — за второго.
Его можно использовать как вариант оплаты ипотеки (это может быть первоначальный взнос, Многие оплачивают часть основной суммы кредита). На нашем сайте есть статья о том как можно использовать материнский капитал, а так же как выделить доли. Переходите читайте, ссылку оставлю в комментариях.
Итак, В обоих случаях банк должен корректировать график платежей и уменьшить нагрузку.
Все это еще и зависит от кредитного договора.
Главное условие использования маткапита при покупке жилья – это наделение детей долями в приобретаемой недвижимости.
При получении сертификата родитель берет нотариальное обязательство об оформлении квартиры в общую собственность всех членов семьи – это и дети, и родители. Это важно сделать в течении 6-ти месяцев после снятия обременения по ипотеке.
КАК ЭТО СДЕЛАТЬ МЫ ПОДРОБНО РАССКАЗЫВАЕМ В СТАТЬЕ, НО ВОТ НЕСКОЛЬКО ШАГОВ?
Срок кредита и ежемесячный платеж
УВЕЛИЧЕНИЕ СРОКА КРЕДИТА тоже помогает справиться с выплатой по ипотеке. Максимальный срок предоставления ипотечного кредита в России сегодня составляет 30 лет. И чем дольше срок кредитования, тем ниже платеж. Кроме того, если вы вносите сумму большую, чем ежемесячный платеж (то есть погашает досрочно), то размер переплаты уменьшится.
Не забываем о еще одном варианте – это ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ВЗНОС Когда вы планируете оформлять ипотеку, старайтесь закладывать меньшую сумму ежемесячных платежей. Вам будет по силам отдавать это банку.
Например: Если вы понимаете, что не сможет платить, предположим, 100 тыс. руб. ежемесячно и взять кредит на 15 вместо 25 лет, то лучше сразу понизить планку и оформить кредит на максимальный срок с минимальными выплатами.
Вы так не загоните себя в тупик, когда возникнут какие-нибудь финансовые проблемы или форс-мажоры. Лучше вносить платежи, которые превышают график, если вы понимаете, что можете себе это позволить.
При этом бюджет может меняться в зависимости от месяца: например, сегодня заплатить 30 тыс. руб. вместо обещанных 20 тыс. руб., в следующем месяце — 50 тыс. и т. д.
Еще один способ снизить ежемесячные платежи по кредиту. Материнский капитал можно использовать для увеличения суммы первоначального взноса, для уменьшения кредита или для частичного погашения процентов по нему.
При этом дети, благодаря которым родители получили помощь от государства в форме маткапитала, должны стать владельцами долей объекта недвижимости.
Доли дети получают после снятия обременения на недвижимость. То есть после того, как вы полностью погасили кредит.
Важное нововведение с мая текущего года. Использовать маткапитал могут как матери, так и отцы. Условие: папа — единственный родитель 2-х и более детей, рожденных с 1 января 2007 года, или одного ребенка, рожденного с 1 января 2020 года, в связи со смертью матери или отказом от ребенка.
Можно получить налоговый вычет за то, что вы купили квартиру, и за проценты по ипотечному кредиту. Налоговый вычет за приобретение недвижимости можно получить один раз на один объект недвижимости. При этом нужно доказать, что вы платите налоги и что вы действительно купили квартиру / дом. Поэтому для вычета нужно предоставить:
- заполненную декларацию 3-НДФЛ;
- информацию по вашим доходам;
- договор купли-продажи;
- подтвердить право собственности на объект (предоставить выписку из ЕГРН);
- банковскую выписку — подтверждение, что вы потратили деньги на квартиру;
- паспорт;
- свидетельство о браке.
Как уменьшить дополнительные платежи на ежегодное страхование
Для оформления ипотеки страхование залога — обязательное условие. Сотрудники предлагают оплатить полис страхования недвижимости у компаний-партнёров банка. Таких компаний может быть 3 – 4, заёмщик может выбрать из предоставленного списка.
Однако не все знают, что застраховать квартиру можно не только в агентствах из списка. Выбрать страховую компанию можно самостоятельно. Зачастую разница между компаниями-партнёрами и другими страховыми может достигать 50% от стоимости полиса.
Срок кредитования достаточно долгий, в среднем 15 – 30 лет. Можно заключить страховой договор только на год и при продлевать в разных компаниях, где будет дешевле. При этом следует смотреть предложения других компаний и в случае акций или спецпредложений перезаключать договор на более выгодных условиях.
Выбирая акционные предложения, можно сэкономить ежегодно до 40 000 рублей.
Помимо страхования залога, предлагается застраховать жизнь и здоровье заёмщика. Данная услуга является добровольной – полис можно и не оформлять, уменьшив расходы на оплату страховок. Но в этом случае банк вправе увеличить процентную ставку на 1 – 2 пункта.
Важный момент! Полис страхования ипотеки оформленный онлайн обычно на 10-15% дешевле аналогичного, но оформленного в офисе банка или страховой. Рекомендуем предварительно сделать расчет на нашем онлайн калькуляторе ниже и если цена будет более выгодна, то оформить его онлайн. Также не забудьте добавить этот пост в закладки, чтобы не забыть, где вы это читали, когда придет время страховаться.
Что влияет на процентную ставку по ипотеке
Каждый банк сам определяет условия кредитования граждан и юридических лиц. Сильно завышать ставку процентов не имеет смысла, так как иначе клиент уйдет в другую кредитную организацию. При определении ставки по различным программам банки учитывают следующие факторы:
- показатель ключевой ставки ЦБ РФ, так как он напрямую влияет на кредитование, на стоимость заемных ресурсов в финансовой системе страны;
- кредитные программы и предложения от других банков, так как все они конкурируют за привлечение новых клиентов;
- операционные риски, которые связаны со статусом и доходами потенциальных заемщиков, их отношением к ранее взятым обязательствам.
Еще один из способов снизить ипотечный платеж — это досрочно погасить кредит. Прежде чем вносить досрочный платеж, нужно перечитать кредитный договор. Иногда банк разрешает сократить ежемесячный платеж в случае, если сумма досрочного взноса выше определенного порога (например, от 50 тыс. руб.). Внести досрочный платеж можно в любое время, при этом списание произойдет, как правило, в дату вашего ежемесячного платежа по графику. Необходимо внести на счет и сам ежемесячный платеж, и ту сумма, которую заемщик обозначил в заявлении на досрочное погашение.
Пример расчета
Ежемесячный платеж по ипотечному кредиту составляет 18 тыс. руб. Заемщик хочет внести еще 300 тыс. руб. для досрочного погашения. Таким образом, на счет нужно внести 318 тыс. руб.
В заявлении необходимо указать, что вы хотите сократить ежемесячный платеж, а не срок кредита. Вся сумма досрочного платежа идет на сокращение основного тела кредита, а не процентов, именно поэтому выгодно гасить ипотеку крупными траншами досрочно.