Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Куда выгодно вложить деньги, даже если их совсем немного». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Первое, что чаще приходит на ум — банковские вклады. Это надежный способ сохранить накопления и немного заработать. Проблема в том, что вклад не спасет деньги от инфляции. На конец 2022 года средняя годовая ставка составляла 7%, а инфляция — выше 12%, по заявлениям чиновников Минэкономразвития.
Топ-4 криптовалюты, в которые лучше вложить деньги в 2023 году
- Ethereum (ETH)
Ethereum часто играет роль «темной лошадки» в криптоиндустрии несмотря на то, что является второй по капитализации цифровой валютой в мире и не имеет жестких ограничений по выпуску.
Основателем этого проекта является наш соотечественник, ныне проживающий в Канаде, Виталик Бутерин. Своим энтузиазмом и преданностью любимому делу он смог привлечь в команду огромное количество разработчиков.
Ethereum Foundation является крупнейшим объединением программистов и криптографов. Конец 2021 года характеризовалось тем, что система осуществила переход с алгоритма PoW на стейкинг. Данное действие позволило уменьшить показатели эмиссии до 2,5% и стимулировало долгосрочное хранение токенов ETH. Помимо этого, Ethereum является цифровым топливом для экосистемы DApp.
Монетами ETH пользуются миллионы разработчиков и компаний при заключении смарт-контрактов, выпуске децентрализованных приложений и оплате комиссионных сборов. Скачок в развитии Ethereum произошел из-за роста популярности дефи-проектов.
- Ripple (XRP)
Очень перспективной является криптовалюта Ripple (XRP), поэтому большинство экспертов в шутку полагают, что «Ripple может совершить полет на Луну». Данные монеты характеризуются космической скорость обработки транзакций, которой нет равных. По этой причине крупные банки и финансовые организации сотрудничают с данным проектом.
Помимо финансистов, Ripple активно взаимодействует с правительствами многих стран, которые рассматривают возможность по выпуску государственных криптовалют. К примеру, в начале 2021 года был подписан договор с Катаром о совместной разработке CBDC на блокчейне XRP Ledger. Кроме того, компания вошла в число соучредителей Digital Pound Foundation.
Стоит ли инвестировать в 2023 году
Людям, привыкшим вкладывать лишние средства в финансовые инструменты, 2022 год преподнес немало сюрпризов. В 2023 ситуация для инвесторов не стала благоприятной, но теперь они готовы к тому, что геополитическая обстановка в современном мире практически не поддается прогнозированию.
Если в обычных условиях инфляционные процессы, действия ФРС или рост/падение компаний можно предсказать с достаточной долей вероятностью, то сегодня на экономические факторы сильно влияет стремительно меняющееся положение в геополитике. Устоявшиеся внешнеторговые связи рушатся, движение капитала получает новые направления.
Во многих странах наблюдается рецессия или близкая к ней ситуация. Ростом могут похвастать единичные компании, чаще речь идет о лопающихся пузырях. Уже обрушились акции убыточных технологических компаний, произошел крах на рынке криптовалют.
Эксперты прогнозируют такую же участь для сырьевых предприятий и для игроков в сфере недвижимости. Рэй Далио, к мнению которого прислушиваются все инвесторы, заявил, что в нынешних условиях его знаменитое выражение «cash is trash» («наличные – мусор») теряет актуальность. Иными словами, отказ от вложения наличных денег в акции, облигации и другие инструменты сегодня может быть выгоднее и безопаснее инвестирования.
Несмотря на сложность прогнозирования ситуации в мировой экономике в 2023 году, наиболее вероятные направления развития событий сформулировать можно.
- Вероятность наступления рецессии американской экономики во многом зависит от темпов инфляции и эффективности шагов, предпринимаемых ФРС. Соответственно, целесообразность возвращения инвесторов на фондовый рынок США в тот или иной момент определяется вытекающим из этой ситуации положением компаний.
- На российском рынке основным формирующим фактором является текущее противостояние с Украиной. Продолжение и наращивание конфликта чревато усугублением негативных последствий для экономики в целом и для инвестиций в частности.
- Ситуацию в Китае можно считать относительно стабильной, но на нее оказывают отрицательное влияние как местные локдауны из-за новых очагов заболевания ковидом, так и обострение отношений с США, связанное с Тайванем. В результате западные компании проявляют осторожность в вопросе инвестирования средств в китайскую экономику.
Инвестиции в 2023 году: на что обратить внимание
Управляющий активами инвестиционного фонда Cresco Finance Степан Сумин считает, что первым шагом перед принятием решения о том, куда инвестировать деньги в 2023 году, должна быть проработка стратегии диверсификации вложений. Наш собеседник уверен в том, что распределение капитала по нескольким направлениям поможет снизить инвестиционные риски.
По мнению Степана Сумина, при правильном ежемесячном инвестировании, в виде диверсификации инвестиционного капитала, потенциальная доходность будет колебаться от 10% до 30%.
«Если не класть все “яйца” в одну “корзину”, можно увидеть положительное сальдо через год инвестирования. Главное — четко знать свои риск параметры и не быть жадными», — уверен наш собеседник.
Ниже представлены варианты, для тех, кто ищет, куда инвестировать деньги в 2023 году.
Куда не стоит вкладываться
Теперь разберем, куда не стоит инвестировать деньги для пассивного дохода. На самом деле, этот раздел субъективен. Многие отнесли бы сюда и бинарные опционы, форекс, ПАММ-счета, ICO. То есть все высокорисковые проекты, где помимо торговых рисков есть еще риск мошенничества и очень много случаев обмана пользователей. Кроме того, эти сферы слабо регулируются.
Если вы ищете не острых ощущений, а реального заработка, то лучше обходить стороной HYIP (High Yield Investment Program, «высокодоходные инвестиционные программы»). По своей сути это обычные финансовые пирамиды, где выплаты старым участникам идут за счет новых, а когда приток новичков ослабевает, начинаются проблемы с выплатами и в конечном итоге крах. Примечательно, что некоторые хайпы даже не скрывают свою пирамидальную структуру, но в них все равно вкладываются в надежде вовремя выйти. Тут каждый действует на свой страх и риск.
Не следует вкладываться в «мусорные» акции и облигации – бумаги с низким рейтингом или без рейтинга вообще, что сигнализирует об их ненадежности. Компании, которые их выпускают, могут обанкротиться, и возврат денег в таком случае маловероятен. Выбирайте проверенные финансовые инструменты.
Предложения разных банков для пенсионеров
По мнению многих аналитиков, наиболее безопасным способом хранения личных средств остаются банковские вклады. Несмотря на понижение ключевой ставки и, как следствие, падение доходности от такого способа сбережения денег, альтернатив этому пока нет.
В 2022 году Центральный банк РФ несколько раз понижал ключевую ставку. На сегодняшний день она составляет 7,5%. Регулятор намерен и дальше проводить меры, направленные на снижение уровня инфляции. Если они окажутся эффективными, то в 2023 году можно ожидать снижение ключевой ставки. По приблизительным прогнозам, она может упасть ниже уровня в 5%.
Такие шаги, несомненно, благоприятно скажутся на отношении россиян к кредитам, так как они станут более доступными. Однако для банковских вкладов это неприятная новость. Доходность многих программ будет ниже ставки Центробанка, что ощутимо снижает их привлекательность для населения.
Акции иностранных компаний
Интересный тренд, отмеченный, специалистами Morgan Stanely, состоит в том, что сегодня многие инвесторы ориентированы на краткосрочную перспективу: средний период владения акциями составляет всего шесть месяцев по сравнению с восемью годами в 1960-х годах.
Акции каких компаний стоит покупать? Можно выделить несколько важнейших тенденций, которые будут влиять на глобальные корпорации и их рыночную стоимость:
- Глобальная торговля вынуждена меняться буквально фатально. Компании осознали, что они больше не могут рассчитывать на глобальные цепочки поставок и свободный доступ к любым рынкам. Геополитические риски остаются высокие. Эти риски — реальный барьер. Один из примеров — полупроводники, с острым дефицитом которых столкнулась промышленность в 2022 году.
- Глобальная промышленность вынуждена адаптироваться к высоким ценам на нефть и газ. Как сыграет этот момент в 2023 в полной мере не ясно. Цены не будут падать — есть слишком заинтересованные крупные силы, группы стран, чтобы цены оставались высокими. Очевидно, что производственные компании, у которых нет и не появится доступа к дешевой энергии, окажутся в слабом положении и не смогут конкурировать с теми корпорациями, у которых есть такой доступ. Энергия — слишком внушительная доля в себестоимости товаров.
- Курс на декарбонизацию — это и возможности, и проблемы. Переход от ископаемого топлива к чистой энергии — тема, мощно набирающая обороты. Развитые страны активизируют усилия по сокращению выбросов углерода. Тем не менее, это очень трудная задача. Чтобы достичь чистого нуля к 2050 году, выбросы углерода должны начать падать примерно на 8% в год. Даже в 2020 году, когда карантин из-за COVID-19 ограничил мобильность, а мировой ВВП сократился, выбросы сократились всего на 5%. Понятно, что в долгосрочной перспективе от декарбонизации выигрывает сегмент чистых технологий.
- Технологический аспект. Широкое внедрение новых технологий – это не новость. Однако что заслуживает внимания, так это скорость и широта, с которой распространение технологий может повлиять на сектора, которые ранее не были затронуты. Примеры секторов, которые могут выстрелить в 2023 — платежные системы, токенизированные активы для финансовых транзакций, высокотехнологичные системы для повышения эффективности сегмента здравоохранения, а также сегмент биофармацевтики.
Подробнее вопрос с инвестициями в акции мы разбирали в статье «Как правильно инвестировать в акции».
Поскольку темпы инфляции взлетели до рекордно высокого уровня, и просто держать деньги под подушкой или в банке — пустая растрата ресурса — инвестирование является чуть ли не единственным способом приумножить капитал.
Однако это не единственная причина, по которой вы должны инвестировать. Инвестирование может стать для вас пассивным доходом. Ваши деньги будут работать на вас. В наше время пассивный доход очень важен.
Например, вам нужно сгенерировать за несколько месяцев первичный взнос на покупку квартиры или оплатить годовое обучение ребенка в университете. В такой ситуации очень приятно иметь дополнительные деньги не из основного источника вашего дохода — заработной платы.
Откройте счет в AMarkets и начните свой путь к успеху уже сегодня. Стартовая сумма для открытия депозита — всего $100.
Положить на накопительный счет
Накопительный счет является еще одним простым инструментом для сохранения и сбережения средств. Это некий гибрид текущего счета и вклада. В отличие от вклада, срок его действия не ограничен, проценты начисляются ежедневно, а вкладчик имеет право пользоваться деньгами по своему усмотрению.
У накопительного счета есть особенности:
- при снятии наличности нет понижения процентных выплат, но ставка может измениться;
- вложения могут пополняться произвольной суммой, но есть пределы — не больше 10-кратного превышения изначального платежа;
- проценты за установленный период насчитываются по наименьшему остатку.
Во что инвестировать опасно?
В кризис интерес вызывают высокодоходные схемы вложений. Некоторые работают и приносят доход на небольших временных промежутках, другие оказываются мошенническими. Главное инвестиционное правило говорит, что с ростом доходности пропорционально растет и риск потери средств. Например, ставка в бинарных опционах приносит до 95% прибыли за один раз. Увеличить капитал в два раза можно даже за одну минуту. Но практика показывает, что большинство тех, кто пытается так заработать, остаются без денег.
Какие еще опасные способы инвестиций встречаются?
Облигации с высокой доходностью. Номинал одной бумаги на Мосбирже — 1 тыс. руб., но рыночная цена всегда разная. В период владения выплачивают проценты (купоны), а когда срок закончится, облигацию забирают в обмен на сумму номинала. Компании в преддефолтном состоянии предлагают высокие процентные выплаты, а их облигации на рынке торгуются гораздо ниже номинала, — такие ценные бумаги покупать опасно. Если доходность указана выше 20%, то, скорее всего, перед вами кандидат на дефолт или банкротство.
Форекс. Это рынок, на котором зарабатывают на изменении котировок одних валют по отношению к другим. Прибыль формируется благодаря кредитному плечу — заем, который трейдер получает на время сделки. Например, если на счете $100, а кредитное плечо 1:10, то считайте, что у вас $1 тыс. Но кредитное плечо — фактор риска на форекс, потому что если цена пойдет не в вашу сторону, деньги пропадут гораздо быстрее. А еще, торгуя валютными парами, вы ничего не покупаете, а делаете ставки, поэтому инвестициями это назвать нельзя.
| Кредитное плечо — это деньги, которые брокер дает клиенту, чтобы он мог открыть сделку на большую сумму, чем у него есть. |
Хайпы, арбитраж, пирамиды. Это все из одной серии: на рынке появляется компания, которая проводит активные маркетинговые мероприятия, предлагает разместить средства по выгодной схеме и получать пассивный доход, к примеру, 10–30% в месяц. Вкладчикам не рассказывают о том, в какие отрасли организация инвестирует и ничего не известно об учредителях. Даже если вы получите выплаты, они будут не результатом инвестиционной деятельности проекта — это деньги вновь прибывших инвесторов. Итог таких компаний — крах и невозможность вернуть средства.
Криптовалюта. Интересный рынок для заработка, но слишком сложный для начинающих инвесторов. Если не разбираетесь в блокчейнах, не знаете по какому принципу работают децентрализованные приложения, как выбирать монеты, то лучше обойти криптовалюту стороной.
Облигации в 2023 году стоит выбирать по принципу максимальной надежности: помимо облигаций федерального займа (ОФЗ), к ним можно отнести бумаги, у эмитента которых кредитный рейтинг по национальной шкале ВВВ и выше, отметила Савенкова.
По ее словам, если под облигации выделить 50% портфеля и более, можно сформировать широко диверсифицированный портфель из шести — восьми облигаций со сроком погашения в пределах двух-трех лет от даты покупки, который будет включать и ОФЗ, и более доходные облигации первого-второго эшелонов.
«Если доля облигаций мала (для более агрессивных профилей), стоит сфокусироваться на корпоративных бумагах первого-второго эшелонов с целью повышения общей доходности облигационного портфеля. О сегменте ВДО имеет смысл пока забыть», — предупредила эксперт «Велес Капитала».
Высокодоходные облигации (ВДО) — это облигации, которые предлагают инвесторам доходность выше средней по рынку, но и несут в себе повышенные риски. Например, у таких бондов обычно более низкие кредитные рейтинги, эмитент может быть небольшим предприятием, у него выше риск невыплат купонов, банкротства и так далее.
Для покупки следует выбирать облигации, которые инвестор сможет держать до погашения или до оферты, чтобы исключить риск снижения цены. Минимальные риски у ОФЗ, но и доходность их невысока — 7–10% годовых. Большую доходность, 10,5–13,5% годовых, можно получить по облигациям эмитентов второго эшелона, но риск по ним будет выше, рассказала аналитик Freedom Finance Global Елена Беляева. По ее словам, она ожидает переход Банка России от снижения ставок к повышению, поэтому цены облигаций предыдущих выпусков с более низкими процентами будут снижаться.
Напротив, аналитик УК «Альфа-Капитал» Юлия Мельникова ждет смягчения монетарной политики ЦБ. По ее словам, облигации, которые не теряют свою привлекательность при снижении ключевой ставки, могут также уберечь сбережения от инфляции.
Оферта по облигации — это предложение держателям бондов выкупить бумагу досрочно, обычно по номинальной стоимости. Допустим, у выпуска облигации дата погашения 25 ноября 2030 года, а дата оферты — 30 мая 2025 года.
Есть два типа такого предложения — call-оферта (отзывная) и put-оферта (безотзывная). Первый вариант предполагает, что в дату оферты эмитент имеет право полностью или частично погасить выпуск облигации в одностороннем порядке, а инвестор обязан предоставить бумаги к погашению. Во втором случае инвестор в дату оферты может подать заявку на погашение облигации, а эмитент обязан ее выкупить.
Также она порекомендовала обратить внимание на размещения, номинированные в юанях, поскольку китайская валюта относительно стабильна к доллару, и на замещающие облигации, которые номинированы в иностранной валюте и предлагают хорошую доходность — их также считают перспективными аналитики брокера «ВТБ Мои Инвестиции».
«По нашим оценкам, привлекательно выглядят среднесрочные ОФЗ и корпоративные облигации первого эшелона с кредитной премией к ОФЗ выше среднего исторического уровня (+90–100 б.п. к ОФЗ) срочностью два — четыре года. Отметим, что первичные размещения качественных облигаций проходят с премией к рынку — в первые дни торгов бумаги котируются по цене выше 100% от номинала (+20–250 б.п.)», — рассказали аналитики «ВТБ Мои Инвестиции».
Эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Валерий Емельянов считает, что в 2022 году лучше всего себя показали облигации с защитой от инфляции (ОФЗ-ИН), и маловероятно, что новый год также будет играть в пользу бондов, а золото и акции крупных российских компаний со стабильной динамикой и умеренными дивидендами (ЛУКОЙЛ, «Норникель», «ФосАгро», «Магнит», МТС) могут оказаться выгоднее, чем облигации.
«Консерваторам, которые ищут доходности в рублях, подойдут облигации с доходностью не выше +2 п.п. к ключевой ставке, а также спокойные акции. Валютным консерваторам, не имеющим доступа к американским акциям, можно присмотреться к облигациям крупных российских компаний в юанях либо замещающим бондам (они имеют привязку номинала и купона к доллару, евро или фунту). Валютные и квазивалютные (с привязкой к курсу) бонды есть у «Роснефти», «Газпрома», ЛУКОЙЛа, «Полюса», — отметил Емельянов.
Судьба вклада после смерти
Мизерная продолжительность жизни российских пенсионеров – одна из самых жестоких социальных трагедий. Но таковы реалии – многие не забирают свои деньги с депозита по причине смерти. Что будет с вкладом дальше?
Прибыль: даже после смерти вкладчика, банк будет продолжать начислять проценты.
Если известно, в какой банк пенсионер вложил деньги, то по закону, через завещание или завещательное распоряжение деньги отдадут наследникам.
Сроки: без завещания, по закону и при наличии родственников наследникам придется ждать 6 месяцев
Если неизвестно, с каким банком сотрудничал пенсионер, это проблема. Придется через нотариуса подавать запросы в каждый банк по отдельности. Для справки: в России действует 388 банков.
Если наследники вклад не найдут, либо претендентов не окажется вовсе, деньги останутся на счету в стоянии невостребованных. В России таковых почти на 300 миллиардов рублей. Потом вклад может списать на свой счет государство через суд.
Бывают и случаи, когда спустя 7-10 лет деньги присваивает кто-то из банковских служащих. Иногда их после этого сажают в тюрьму.
Вывод: оставить информацию о наличии вклада и указать банк, где он находится, если есть желание передать деньги близким.
На какие акции обратить внимание в 2023 году
Впрочем, это не значит, что всё в руках политиков и нет смысла анализировать ситуацию в экономике и отчёты компаний (или корпоративные новости, на худой конец). Каким бы ни был тренд, всегда есть бумаги, которые показывают себя лучше рынка.
В 2023 году Виталий Исаков готов сделать ставку на финансовые («Сбер», «Тинькофф») и ИТ-компании («Яндекс», OZON, VK). Они перенесли санкционный удар намного лучше ожиданий.
«Отдельно отмечу, что для акционеров «Сбера» высока вероятность двузначной дивидендной доходности уже по итогам следующего года, если динамика кредитования и просроченной задолженности сохранится», — сказал эксперт. И добавил аргумент в пользу такой гипотезы: российскому бизнесу почти нереально получить финансирование за рубежом, придётся рассчитывать на отечественные банки.
Также Исаков советует обратить внимание на акции нефтегазовых компаний. Идея в том, что от их продукции мир всё равно не сможет отказаться. Эксперт выделяет в секторе две компании: НОВАТЭК (во многом из-за проекта «Арктик СПГ-2») и «Сургутнефтегаз». Последняя накопила многомиллиардную кубышку в долларах. Что с этими деньгами, неизвестно (компания перестала отчитываться), но если валюта осталась той же, компания выиграет от нынешнего ослабления курса рубля.
Куда ежемесячно вкладывать деньги
Если у вас есть возможность ежемесячно откладывать деньги, рассмотрите вариант инвестиций в криптовалюты. Это рисковый актив, который, в отличие от недвижимости не имеет физической оболочки. Криптовалюты отличает большая волатильность, то есть нестабильность курса. Но как показывает практика, в долгосрочной перспективе они растут. Выберите монету (биткоин, эфир), а лучше составьте портфель из 10-20 криптовалют и пополняйте его каждый месяц.
Этот способ инвестирования не дает гарантированной доходности, поскольку курс криптовалют меняется как в большую, так и в меньшую сторону. Но потенциально возможный заработок здесь выше, чем в любом другом варианте. Некоторые криптовалюты могут вырасти в сотни раз: если вы готовы к определенной доле риска, имеет смысл инвестировать часть своего капитала в цифровые монеты.
Куда не стоит вкладывать деньги
Не стоит вкладывать деньги в проекты, если вы не понимаете, откуда получается доход и за счет чего он формируется. В интернете много предложений вложить деньги под высокий процент, где инвестору не нужно ничего делать: только инвестировать и получить прибыль. Как правило, за такими предложениями скрываются финансовые пирамиды или другие мошеннические схемы. Не верьте обещаниям высокой доходности с минимальными рисками для сомнительных проектов. Также не стоит:
- вкладывать деньги в бизнес, если вы в нем ничего не понимаете и/или имеете возможности принимать собственные решения по развитию этого бизнеса,
- торговать на Форекс или любой валютной бирже, если вы не имеете опыта торгов.
Есть много возможностей получить высокую доходность, но еще выше вероятность потерять деньги, инвестируя в сомнительные проекты или занимаясь тем, в чем вы не разбираетесь.