Как коллекторы могут рассчитать доходность выкупаемых портфелей?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как коллекторы могут рассчитать доходность выкупаемых портфелей?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Если вы соглашаетесь на пункт о переуступке прав, значит, в будущем банк сможет продать ваш кредит коллекторскому агентству. Зачем так делать? Когда клиент перестает платить по ссуде, накапливается долг. Финансовая организация сначала пытается решить вопрос своими силами: звонит заемщику, напоминает о необходимости оплаты. В конце концов обслуживать проблемный заем становится сложно и невыгодно. Для банка главное — вернуть свои деньги и избавиться от ненадежного клиента.

Почему банки продают долги?

Частой практикой для кредиторов стала модель продажи долговых финансовых обязательств. Такая переуступка прав требования в юриспруденции называется цессией. Эта процедура закреплена Гражданским кодексом РФ, здесь же прописаны основные правила ее проведения.

Банки и микрофинансовые организации (МФО) перепродают долги граждан коллекторским организациям по вполне понятным причинам: желание вернуть ранее выданные деньги в качестве кредита или займа. Банковские организации никогда не будут работать себе в убыток.

Согласно российскому законодательству, продаже долгов могут подлежать следующие виды договоров:

1. кредитный;

2. договор поставки;

3. договор подряда;

4. договор займа.

Такие долги могут продаваться как организациям (к примеру, коллекторским агентствам), так и физическим лицам.

Однако, существуют виды долговых обязательств, продавать которые запрещено по закону:

1. С поручительством;

2. По ранее застрахованным займам, выплаты по которым будут перекрывать сумму долга.

3. Компенсация морального, материального вреда, здоровью и жизни гражданина.

4. Обязательства юридического лица, предприятия, перед работниками в случае процесса реорганизации.

5. Алименты.

6. Супружеские споры, обязательства при разводе.

Может ли клиент сам выкупить свой долг у банка

Заемщику запрещено участвовать в договоре цессии, когда речь идет о его собственных финансовых обязательствах. Если бы подобное разрешили, то большинство клиентов перестали бы вносить платежи по графику в расчете на выкуп ссуды за меньшую стоимость. Значит, выкупить свой долг у банка напрямую нельзя.

Чтобы обойти запрет, некоторые привлекают к сделке родственников, друзей, коллег. Закон разрешает банкам продавать чужие кредиты физическим лицам, то есть теоретически процедура реальна. Главная проблема в том, чтобы финансовое учреждение согласилось на переуступку прав. Такое бывает редко: каждого потенциального покупателя банк рассматривает как аффилированное лицо и тщательно проверяет на предмет сговора с заемщиком.

В чем плюсы и минусы такого способа избавления от долгов?

1. Единственным плюсом от выкупа своих долгов является отсутствие последствий в виде запрета на замещение руководящих должностей. Такой вариант подходит гражданам, являющимися учредителями и руководителями предприятий. Во всех остальных случаях это будет экономически нецелесообразно, поскольку…
2. Несмотря на то, что стоимость договора по уступке права требования по отдельному физическому лицу обойдется в 10-20% от суммы долга, помимо этого придется разово оплатить услуги по юридическому сопровождению данной процедуры. Итоговая сумма будет прямо пропорционально количеству кредитов и, соответственно, кредиторов. Эти деньги необходимо будет оплатить сразу. В некоторых случаях финальная сумма расходов может достигать половины суммы самого кредита.
3. Сроки. Срок рассмотрения заявления о переуступке права требования не регламентирован. От отправки предложения до его рассмотрения могут пройти месяцы, в течение которых долг никуда не денется. Как и не приостановятся процессы взыскания.
4. Отсутствие гарантии результата. Поскольку банк в соответствии с условиями кредитного договора и Федерального Закона №353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» может осуществлять уступку права требования, делать этого он не обязан. Поэтому, в случае если банк отказал в уступке, заставить его это сделать нет никакой законной возможности.
5. Банк может воспринимать попытку выкупа напрямую должнику свидетельством того, что у должника имеются на это средства. А значит, имеет смысл продолжать процедуру взыскания.
6. Кредитную историю исправить уже не получится. Когда банк уступает право требования, то в Кредитную историю гражданина закрытие долга вносится именно с такой формулировкой. В купе с вышеуказанными обстоятельствами, толку от такой записи мало. Информация о просрочках, взысканиях, длившихся на протяжение нескольких лет уже сыграют свою роль при повторном обращении за кредитом. Напоминаем, что кредитную историю может отредактировать только банк: добровольно или по решению Суда. Срок хранения записей – 15 лет.

Особенности выкупа долга у банка по договору цессии

Перед тем, как передать задолженность, компания проводит предварительную подготовку. На этом этапе формируется портфель из просроченных займов, все договоры распределяются на категории в зависимости от сроков выплаты, объема задолженности, других особенностей.

После этого банк ищет третье лицо, которым может быть гражданин, организация, коллекторы. Главное правило – платежеспособность и желание купить обязательства. Иногда такой стороной выступают антиколлекторские агентства, которые сотрудничают с заемщиками и выкупают долги по приемлемой цене (выгоднее, чем выплата всех штрафов и процентов).

Заключается договор цессии, в котором указывается сумма сделки, наименования сторон, сроки передачи обязательств, другие условия. После подписания соглашения все официальные бумаги переходят к третьему лицу, которое и становится распорядителем.

Виды продаваемых и запрещенных к продаже задолженностей

Кредиторы могут продать не все виды долговых обязательств граждан РФ. Реализовать можно:

1. По кредиту.
2. По договорным обязательствам.
3. По договору займа.

Практически каждый кредитный договор содержит пункт, в котором четко прописывается право кредитора на дальнейшую продажу обязательства коллекторской компании. Такие процедуры фигурируются статьей 382 п.1 ГК Российской Федерации. В ней прописаны полномочия и ограничения коллекторов.

Коллекторам допускается:

1. Общаться с должником только в установленное время: в будние дни с 8:00 до 22:00, в выходные и праздники с 9:00 до 20:00.
2. Выходить на связь с клиентом не чаще 1 раза в сутки, 2 раз за 7 дней, 8 раз за 30 дней.
3. Проводить встречи только с согласия неплательщика.

Закон запрещает коллекторским службам:

• угрожать или воздействовать на неплательщика физически, морально;
• распространять личные сведения, порочащие репутацию человека, либо оскорблять его;
• распространять информацию о задолженности третьи лицам;
• встречаться с должником чаще, чем разрешено.

Если в кредитном договоре не упоминается о праве дальнейшую продажу, то сделка не будет совершена.

В список запрещенных к продаже входят:

• по алиментам;
• за причиненный моральный ущерб;
• компенсация вреда здоровью.

Выкуп долга у коллектора: скидка, порядок, помощь адвоката

Оформить кредит в банке или взять займ в МФО в настоящее время может практически каждый человек, это позволяет удовлетворить свои потребности в короткие сроки. Однако у такого решения проблемы есть и обратная сторона, а именно необходимость возврата заемных средств.

Зачастую люди берут не один кредит, а два, три, а то и больше, при этом не рассчитывая свои финансовые возможности. Вследствие чего долги растут, а заемщик узнает, что его долг уже у коллекторов. И в голове возникает вопрос: что делать в такой ситуации и чем это грозит?

ВНИМАНИЕ: наш адвокат по защите должника поможет в вопросе выкупа долга у коллектора: профессионально, на выгодно согласованных для вас условиях и в срок. Звоните уже сейчас!

Выкупить долг или банкротство?

Многие юристы говорят – зачем договариваться с банком или коллектором? Лучше подать на банкротство! Давайте посмотрим разницу. За банкротство при долге в 300 тыс. рублей должнику придётся заплатить около 150 тыс. рублей (арбитражному управляющему, государству, юристу). В процессе банкротства должника в суде будут проверять, в том числе, ставить под сомнения его сделки, совершенные за последние три года. В итоге – должник станет банкротом и лишится возможности брать кредиты в ближайшем (и не только) будущем.

Если же должник и банк или коллектор договорятся о вкупе долга, то обычно выкупная цена составляет 10-30% от общей суммы долга. То есть это 30-90 тыс. рублей при сумме долга в 300 тыс. рублей. Причём все эти деньги получит кредитор (банк или коллектор), а не арбитражный управляющий, юрист или государство. В конечном итоге человек перестаёт быть кредитным должником и вполне может пробовать подавать заявки на новые кредиты в случае такой необходимости. Так как в отличие от банкротной процедуры, при выкупе долга у банка, должник не получает никаких отрицательных последствий в виде запретов и ограничений.

Долг можно выкупить до или после суда с должником?

Часто у юристов спрашивают — как можно выкупить долг третьему лицу по договору цессии, если кредитная задолженность только появилась и ещё не было суда? В подобном вопросе существую определённая градация — чем меньше срок задолженности, тем меньше у должника шансов на выкуп его долга.

Бывает, что должники обращаются к юристам с таким вопросом — как можно выкупить у банка долг, который только появился и прошло несколько недель или месяцев с момента его образования? Необходимо понимать, для банка такой гражданин-должник ещё не является проблемным и банк надеется на то, что у человека появятся деньги и он войдет в график платежей. Также банк может попытаться убедить такого должника взять кредитные каникулы, сделать реструктуризацию или рефинансирование задолженности.

И наоборот – банки намного сговорчивее и соглашаются на продажу долга по договору цессии в тех случаях, когда с момента образования задолженности прошло от полугода и более.

Если же банк уже прошёл судебную стадию взыскания кредитной задолженности и даже приставы не смогли найти у должника доход или ценное имущество — такой долг любой банк уже считает малоперспективным для возврата и готов на его продажу либо коллекторам, либо третьему лицу, предложенному самим должников.

Кстати на моём сайте можно познакомиться с моей услугой по ведению переговоров с банком по выкупу долга, а также другими моими юридическими услугами для должников.

Какие банки чаще всего предлагают выкупить долг?

По сообщениям многочисленных банковских форумов, чаще всего выкупить долг предлагают банки, входящие в группу ВТБ. К ним относятся:

• ВТБ 24;
• Банк Москвы.

К числу банков, которые также используют данный метод решения долговых проблем, относятся:

• Кредит Европа Банк;
• Банк «Русский Стандарт».

Выкуп долга у банка третьим лицом: особенности и порядок процедуры; образец оформления письма на согласие оплаты должником по ГК РФ

После того, как гражданин возьмет кредит в банке, у него образуется долг перед финансовым учреждением. Не все знают, что задолженность может быть выкуплена. В таком случае заемщик становится должником другого лица.

Этот метод используется коллекторскими агентствами, основная сфера деятельности которых – выкуп долгов с их последующим взысканием. Однако провести процедуру могут не только коллекторы. Следует разобраться, как происходит выкуп долга у банка третьим лицом, что по этому поводу говорит законодательство и все ли задолженности можно выкупить.

Выкуп долга у банка или МФО третьим лицом

Разрешение на переуступку права требования – один из спорных пунктов в кредитном договоре. Многие заемщики не обращают на него внимание при подписании договора займа или кредита.

А ведь именно из-за этого пункта долг заемщика может перейти в другие руки. Некоторые клиенты, наоборот, требуют исключения такого пункта при оформлении кредитного обязательства, чтобы обезопасить себя от общения с коллекторами.

Мы все наслышаны о коллекторских агентствах – коммерческих организациях, которые покупают портфель должников в финансовых организациях и на правах кредитора требуют и «выбивают» долг из заемщика.

Банкам выгодно иметь дело с коллекторами – так они могут вернуть хотя бы малую часть своих денег, которые заемщик возвращать отказался. Коллекторы тоже могут быть в плюсе – покупают долг за бесценок, а требуют от должника полную сумму, да еще и с банковскими процентами.

Звонок коллектора: имеет ли банк право передавать долг

И что делать, если это произошло.

Предположим, вы взяли кредит. Сначала платили исправно, а потом (по ряду причин – их мы опускаем) образовалась задолженность. И тут на сцену выходят некие личности, утверждающие, что они – коллекторы, которым банк передал ваш долг.

Законно ли это вообще? И что с этим делать?

Встречный вопрос: когда был заключен договор – до или после 1 июля 2014 года?

До

Внимательно прочитайте кредитный договор. Имеется ли там условие о возможности передачи долга по кредиту третьему лицу (коллектору)? Если есть, то передача правомерна. Если нет, то закон на вашей стороне. Банк имел право передавать долг коллекторам, если возможность этого прямо предусмотрена договором.

Нормы закона (п. 1-2 ст. 857 ГК РФ, ст. 7 Федерального закона от 27.07.06 № 152-ФЗ «О персональных данных») однозначно устанавливают, что банк не вправе передавать сведения о клиенте другим лицам без его согласия. Поскольку передача долга невозможна без раскрытия персональных данных, то действия банка являются незаконными.

Важно: если договор был заключен до 1 июля 2014 года, и в нем нет условия о том, что заемщик согласен на передачу долга третьему лицу, то действия банка являются неправомерными. Это правонарушение, предусмотренное статьей 13.14 КоАП РФ (штраф для граждан — от 500 до 1 тыс. рублей, для должностных лиц — от 4 тыс. до 5 тыс. рублей).

Впрочем, не исключено, что уже вынесено судебное решение, которым предусмотрено взыскание долга по кредиту. Гражданское процессуальное законодательство позволяет сделать это, не учитывая мнение заемщика (ч. 1 ст. 44 ГПК РФ).

После

Если же договор был заключен после 1 июля 2014 года, при этом в нем не содержится прямого запрета на передачу долга коллекторам (и кому бы то ни было еще), то банк вправе это сделать без вашего ведома. С этой даты вступил в силу закон о потребительском кредите (от 21. 12.13 № 353-ФЗ), который прямо устанавливает, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (и требований) по договору потребительского кредита третьим лицам (п. 1-2 ст. 12).

Иное может быть указано либо в самом законе, либо в договоре: если в него включено условие о запрете такой уступки.

Важно: если договор подписан после 1 июля 2014 года, и в нем нет прямого запрета на передачу долга коллектору, то действия банка правомерны. В случае если банк передал долг коллекторам, то он должен уведомить должника в письменной форме.

Кстати, должник может не исполнять обязательства перед новым кредитором до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.

А кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для его осуществления (ст. 385 ГК РФ).Иными словами, если должник такое уведомление не получал, то вправе полностью игнорировать коллекторов.

Есть ли какие-то ограничения способов давления коллекторами?

Конечно. Закон о потребительском кредите устанавливает полномочия по взысканию просроченной задолженности (ст. 15), и правила эти распространяются на всех – как на первоначальных кредиторов, так и на «последующих».

Должникам можно звонить, писать письма и эсэмэски, настаивать на личной встрече – но все контакты — с 8:00 до 22:00 в будни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники.

Хотят встретиться во внеурочное время? Пусть получит согласие должника, давать которое он, разумеется, не обязан. Должник имеет право потребовать подтверждение полномочий, а именно документ, удостоверяющий личность, доверенность от руководителя фирмы и копию договора цессии.

И это не пустые слова. Нередко под масками коллекторов по домам ходят мошенники.

Между тем, кроме судебного пристава-исполнителя, действующего в рамках возбужденного исполнительного производства (он должен предъявить необходимые документы – судебный акт и исполнительный лист), граждане вправе никого на порог не пускать. Неприкосновенность жилища гарантируется Конституцией (ст. 25).

В практике встречаются и случаи, когда на дом под видом банковских служащих приходят коллекторы. Еще раз подчеркнем: им у вас в квартире нечего делать. Даже если есть судебное решение или судебный приказ о взыскании долга (кстати, коллекторы не гнушаются рассылать фальшивые судебные повестки).

Полезно знать: войти к вам в квартиру они в могут только в присутствии судебных приставов-исполнителей.

Настаивают?

Звоните в полицию и сообщайте, что к вам пытаются ворваться в дом. Разумеется, обо всех фактах угроз, оскорблений необходимо сразу уведомлять правоохранительные органы — полицию и прокуратуру.

Особенности сделки и принцип ее действия

Как говорилось в начале статьи, передача долга представляет выгоду для банка ВТБ. Такую процедуру проводят в нескольких случаях:

• первый случай – если у кредитора банка ВТБ нет времени на взыскание долга (в таком случае он передает дело стороннему лицу, получая взамен определенную денежную сумму);
• второй случай – когда задолженность признается безнадежной (при такой ситуации у кредитора есть возможность получить обратно хотя бы часть своих средств).

Принцип действия:

1. Специалисты банка ВТБ проводят анализирование непокрытого долга;
2. Проводится оценка задолженности и вычисление дисконта;
3. Оформление договора цессии.

В большинстве случаев заемщики отвечают положительно на предложение о выкупе долга. Но если ответ отрицательный, банку ничего не остается, кроме как передать дело в суд, а затем уже пристав возьмет дело под контроль.

Какие банки предлагают выкупить долг

Чаще всего первыми делают такие предложения ВТБ 24 и Сбербанк. Эт одни из самых крупных банков в России, потому и просрочки у них хоть отбавляй, чем они и занимаются. Это вовсе не значит, что другие банки не продают кредиты. Наоборот, продают, но не так массово и все больше по инициативе самих должников.

2. Заемщик либо поручитель сами выходят к банку с предложением выкупить свой долг. Тут Вам и карты в руки. Хотите закрыть кредит — найдите доверенное лицо, и от его имени напишите в банк заявление: «я, такой-то, хочу выкупить у Вас долг такого-то заемщика за столько-то денег».

Письмо направляйте в офис, в котором у Вас оформлен кредит, а так же копию письма в головной офис банка. Что касается суммы выкупа — Вы можете предложить банку любую цифру, которая Вас устроит. По умолчанию, банк устроит 50%, но Вы можете импровизировать. Чуть ниже я расскажу как меняется сумма выкупа в зависимости от стадии взыскания, чтобы Вы понимали на что можно реально рассчитывать.

После того как банк рассмотрит Ваше заявление, он может:

• Отказать;
• Согласиться на Ваших условиях;
• Предложить свой вариант сотрудничества.

Когда Вы согласуете все ключевые условия, можно будет переходить к сделке. Форма договора цессии стандартна, я не буду его приводить в статье. Однако, скажу об одной особенности.

Размер прав требования и сумма выкупа могут отличаться в любую сторону. Скажем, у вас долг 100.000 рублей. Банк прописывает в договоре передачу прав требования на сумму 100.000 рублей, но продаёт он это право требования хоть за 50.000, хоть за 10.000, хоть за 1 рубль. И никого не будет интересовать за какую сумму новый кредитор получил это право требования.

Кто может выступить покупателем просроченного кредита

Как уже было сказано выше, должнику не следует пытаться купить у банка свой собственный долг. Так банк поймёт, что деньги у заёмщика есть, и смысл цессии теряется. Такая сделка противоречит толкованию закона о природе цессии, поэтому может быть признана фиктивной.

Не рекомендуется привлекать в качестве покупателя близкого родственника. Это также чревато признанием сделки фиктивной. У кредитора появятся вопросы, почему близкий родственник не может помочь заёмщику деньгами, но готов их потратить на приобретение долга.

Формально приобретателем может быть любое лицо, кроме выше обозначенных, подходящее по российским критериям полной дееспособности.

На практике целесообразно обратиться для заключения такой сделки к антиколлекторскому агентству или грамотному юристу с практикой в соответствующей области.

Зачем выкупать свой долг у банка?

Должник может обанкротиться, но у банкротства есть негативные последствия: в течение пяти лет не дадут кредиты, нельзя занимать руководящие должности в финансовых учреждениях, открывать бизнес и другое.

Выкупив кредит через третье лицо, вы избежите судебных разбирательств, общения с коллекторами, поправите кредитную историю и сэкономите.

Долг выкупают, чтобы не было следующих проблем:

• Разговоры и встречи с коллекторами. Если банк продал долг коллекторам, не избежать постоянных звонков, смс, писем с требованиями. Сотрудники тревожат знакомых, родственников, звонят на работу коллегам и начальству.

• Арест имущества судебными приставами. Судебные приставы вправе арестовывать банковские счета, взыскивать с заработной платы и других доходов, выставлять имущество на торги.

• Ухудшение кредитного рейтинга. Пока долг не продан никому, в бюро кредитных историй продолжает поступать информация о просрочках, а кредитный рейтинг становится все хуже.

Похожие записи:

• Выплаты и льготы участникам боевых действий в Чечне в в 2023 году
• Как изменить размер алиментов?
• Как получить ветерана труда ульяновской области в 2023 году