Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «7 способов сэкономить на покупке полиса ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
На смену единому базовому тарифу на регион приходит динамический базовый тариф. Он будет присваиваться в зависимости от факторов, которые установят страховые компании — аккуратности вождения, немного усовершенствованного учёта параметров возраста водителей, стажа и их связи с оценкой наступления риска по ОСАГО.
Формально называется коэффициентом «Бонус-Малус», отсюда и сокращение КБМ. Если вам удаётся обойтись без официально зарегистрированных аварий в течение года, он снижается. При попадании в ДТП цифра увеличивается. Минимальное значение — 0,5, максимальное — 2,45.
Это самый большой разброс во всей формуле, позволяющий существенно снизить стоимость ОСАГО:
-
Самые мелкие аварии можно не оформлять. Иногда лучше решить проблему поцарапанного бампера и повреждённого зеркала на месте, не привлекая лишнего внимания. Если в аварии не пострадали люди, такой вариант не считается нарушением. Минус — пострадавший может взять деньги и заявить, что вы скрылись с места ДТП.
-
Если в полис ОСАГО вписаны несколько человек, после года безаварийной езды коэффициент снижается для них всех. Но это не касается «открытой» страховки, позволяющей любому водителю садиться за руль. От последней лучше отказаться, тем более что она стоит дороже. Минус — если захотите дать кому-то машину на время, придётся переоформлять полис.
-
Руководствуясь предыдущим пунктом, попросите друга или родственника вписать вас в ОСАГО. Даже если у вас нет машины, вы улучшите свой коэффициент безаварийного вождения. Минус — если автомобиль попадёт в аварию, можно добиться обратного эффекта.
Коэффициент, который невозможно уменьшить
Для начала предлагаю рассмотреть коэффициент из формулы, который в любом случае невозможно уменьшить:
- КМ — коэффициент, зависящий от мощности двигателя автомобиля.
Коэффициент, зависящий от мощности двигателя автомобиля, определяется по следующей таблице:
| Мощность двигателя (лошадиных сил) | Коэффициент |
| До 50 включительно | 0,6 |
| Свыше 50 до 70 включительно | 1 |
| Свыше 70 до 100 включительно | 1,1 |
| Свыше 100 до 120 включительно | 1,2 |
| Свыше 120 до 150 включительно | 1,4 |
| Свыше 150 | 1,6 |
Какие коэффициенты изменить не получится
В первую очередь, стоит разобраться с тем, какой же коэффициент поменять ни при каких условиях нельзя. Он имеет название КМ и обозначает показатель, который зависит от мощности мотора машины. Как правило, его показатели корректируется в диапазоне от 0,6—мотор машины имеет 50 лошадиных сил, и до 1,6—для моторов, которые имеют от 150 «лошадок». Для машины отечественного производства, такой коэффициент, как правило, равняется показателю 1,1. Это обусловлено тем, что такие машины, имеют мотор, мощность которого составляет 70-1000 «лошадок». Чтобы сберечь свои деньги на страховке авто, некоторые водители начинают изменять мощь мотора, при помощи программирования ЭБУ или других способов. Но, решать так проблему—это не самый лучший выход. Самое лучшее решение — это заранее подумать о том, как сэкономить на страховке и приобрести автомобиль, у которого мощность мотора будет меньше.
Выбор страховой компании
С 5 сентября 2020 года страховщикам разрешили устанавливать динамический базовый тариф при расчете ОСАГО и учитывать для расчета цены дополнительные факторы. Теперь страховые компании могут устанавливать персональную цену на каждого водителя, учитывая не только его опыт вождения и возраст, но и семейное положение, факт наличия детей и множество других параметров.
Например, если страховщик знает, что его клиент хороший водитель, и определил это на основании своих накопленных данных (например, учел семейное положение и наличие детей), то может предложить этому клиенту минимальный базовый тариф в размере 2 471 рубль. Другому клиенту на такой же машине и с теми же данными, но без семейного статуса и наличия детей могут дать максимальный тариф 5 436 рублей. Соответственно, разница цены может составлять в такой конструкции порядка 3 и более тысяч рублей. Раньше страховая была обязана устанавливать единый тариф на целый регион, так и получалось, что «хорошие» водители платили за «плохих», а расчетная величина тарифов считалась, как «средняя температура по больнице».
Многие страховые компании сталкиваются с высокой убыточность по ОСАГО, особенно в отдельных регионах. В связи с этим они могут поднимать свои цены, а у других страховых компаний в этом же регионе, скажем, много офисов, хорошо выстроена работа с убыточностью, а значит, и цена на полис будет меньше.
Именно поэтому для автовладельца очень важно сравнивать цены перед покупкой ОСАГО и оформлять договор на на сайте нашей платформы. Сравни.ру покажет все существующие на рынке варианты — это удобно, ведь человеку достаточно просто выбрать наиболее подходящий и оплатить его — самостоятельно, без навязывания дополнительных услуг, очередей и других препятствий.
Почему лучше не затягивать с покупкой полиса
С октября 2020 года некоторые компании продают полис ОСАГО дешевле, если приобретать его заранее. Это связано с высокой убыточностью страховых компаний от действий мошенников.
Представим, что есть 50 клиентов, которые не попадают в аварии, и их полис стоит 5 000 рублей. Страховая компания продаст полисов ОСАГО на 250 000 рублей, а завтра приходит «плохой» клиент, платит те же 5 000 рублей и на следующий день заявляет, что у него произошло ДТП, попросив заплатить ему максимальную сумму положенную по ОСАГО — 400 000 рублей. Прямой убыток для компании в таком случае составит 145 000 рублей. Всем, кто будет страховаться в этой компании впоследствии, придется заплатить за полис не 5 000, а 10 000 рублей, ведь иначе бизнес для компании будет убыточным.
Многие страховые компании сейчас готовы продавать полис ОСАГО заранее по более выгодной цене, так как по статистике «плохие» клиенты часто оформляют его в последний момент, или даже когда ДТП уже произошло, предварительно договорившись со вторым участником выждать пару дней перед заявлением происшествия.
А еще появились «иные факторы»
В законе появилась норма о том, что базовая ставка страхового тарифа может зависеть от иных факторов. Раньше это были стаж, возраст и другие персональные данные водителей, а также период использования транспортного средства.
Теперь формулировку изменили: будут учитывать факторы и коэффициенты, учитывающие водительский стаж, возраст и иные данные, характеризующие водителей. Страховые компании могут определять эти факторы самостоятельно.
Как это работает, проще всего объяснить на примере.
Это выгодно водителю: он экономит на покупке полиса. Выгодно и страховой компании: маловероятно, что по такому полису придется делать выплаты.
Это же ждет любителей превышать скорость и проезжать на красный сигнал светофора. Два таких нарушения в течение года — и следующий страховой полис будет существенно дороже.
Как узнать актуальный КБМ
Этот показатель варьируется от 0,5 у аккуратных водителей до 2,45 у хронических нарушителей. Каждое ДТП влияет на изменение в большую сторону, а год без аварий уменьшает его на 5%.
Узнать свой КБМ можно по интернету на официальном сайте РСА (Российского союза автостраховщиков). После регистрации нужно ввести свое ФИО, дату рождения и номер прав. Система выдаст данные по бонус-малус на текущий и следующий год. Обновление информации производится ежегодно 1 апреля.
Иногда программа дает сбои. В таких случаях нужно обращаться в компанию с заявлением, к которому прикладывать документальные обоснования. Если и это не поможет, то остается только идти в Центробанк.
Как уменьшить КБМ по ОСАГО, подробнее можно узнать здесь.
Оформить полис на срок до 9 месяцев
Полис ОСАГО можно оформить не на весь год, а на несколько месяцев. Такая страховка подойдёт, если автомобилем не пользуются постоянно, а, например, только ездят на дачу летом. Срок определяют по месяцам, для этого количество выбранных дней округляют в большую сторону. При этом для расчёта стоимости применят пониженный коэффициент сезонности. Минимальный срок страхования — 3 месяца. Если полис ОСАГО оформляют на 9 или более месяцев, у коэффициента сезонности будет значение 1.
| Период использования автомобиля | Коэффициент сезонности |
| 3 месяца | 0,5 |
| Более 3 месяцев, до 4 включительно | 0,6 |
| Более 4 месяцев, до 5 включительно | 0,65 |
| Более 5 месяцев, до 6 включительно | 0,7 |
| Более 6 месяцев, до 7 включительно | 0,8 |
| Более 7 месяцев, до 8 включительно | 0,9 |
| Более 8 месяцев, до 9 включительно | 0,95 |
Когда полис оформляют на несколько месяцев, договор страхования заключают на год. При этом страховка не будет работать вне выбранного срока. Если автомобиль попадёт в ДТП, будет считаться, что у водителя нет полиса ОСАГО. Поэтому оформлять полис с ограниченным сроком страхования нужно только в том случае, если вне этого срока автомобиль стоит в гараже.
Как формируется цена на полис ОСАГО
Стоимость полиса ОСАГО зависит от внешних и внутренних факторов. Первые определяет законодательство и страховые компании. Так, государство устанавливает ценовой коридор по базовой ставке, а страховая компания выбирает базовую цену из этого коридора для продажи своих полисов, поэтому цена при одинаковых условиях договора (автомобиль, водители, регион) в страховых компаниях может отличаться.
Под внутренними факторами подразумеваются персональные коэффициенты владельца автомобиля и включённых в страховку водителей:
- Регион регистрации владельца автомобиля — по нему определяется коэффициент территории (КТ), который влияет на цену. В Москве КТ = 2, так как плотность движения в городе выше, чем в других регионах страны, что потенциально приводит к большему количеству аварий, а вот в Самаре этот коэффициент 1,6, значит, полис будет стоить там чуть дешевле за счёт КТ.
- Стаж вождения вписанных в страховку водителей — коэффициент возраст-стаж (КВС). Чем больше стаж у водителя и его возраст, тем ниже этот коэффициент. При продлении полиса этот фактор со временем снижает стоимость.
- Коэффициент бонус-малус (КБМ) — скидка за безаварийную езду. Это один из основных факторов, влияющих на стоимость. Самым лучшим коэффициентом считается 0,5 (10 лет без аварий, даёт скидку 50%), базовый КБМ равен 1 (нет истории вождения, здесь придётся заплатить 100% стоимости). А если за последний год у вас было четыре аварии, то вы получите КБМ 2,45, это прибавит целых 145% сверху к стоимости полиса от базового варианта.
При расчёте стоимости полиса перемножаются размер базовой ставки и личные коэффициенты.
Советы, как не переплачивать за полис ОСАГО:
1. Отслеживайте свою историю автовладения (КБМ) и восстанавливайте её, если при безаварийной езде КБМ не стал меньше. КБМ указан в вашем полисе в разделе «особые отметки» — посмотрите и запомните эту цифру — если при продлении вы увидите, что она ухудшилась, но у вас и других водителей не было ДТП, то смело обращайтесь в страховую, чтобы восстановить вашу историю и сохранить накопление скидки.
2. Если вы поменяли водительское удостоверение, то нужно связать новое удостоверение со старым — для этого обратитесь в страховую компанию, в которой оформлен прошлый полис ОСАГО, с заявлением.
3. Учитывайте КБМ всех лиц, допущенных к управлению, и помните, что КБМ на полис рассчитывается по «водителю с самым худшим КБМ». Даже если вы сами не попадали в аварию, но это сделал ваш друг, вписанный в полис, то вы переплатите за ОСАГО. Возможно, лучше исключить таких друзей из списка водителей и сэкономить на полисе.
4. Сравнивайте предложения разных страховых компаний, чтобы найти минимальную стоимость в своём регионе.
Топ советов как платить за ОСАГО меньше
Приобретение полиса ОСАГО является обязательным для всех и продлевать его необходимо каждый год. Поэтому многих автомобилистов интересует вопрос как сэкономить на стоимости ОСАГО. Вот 6 советов, благодаря которым можно существенно снизить стоимость своего страхового тарифа:
Грамотно выбирать модель автомобиля. Чем меньше мощность транспортного средства, тем меньше платить за ОСАГО. При мощности мотора от 50 до 70 лошадиных сил надбавочный коэффициент будет равен единице, а при двигателе мощностью свыше 150 л. с. – уже 1,6. Крупный страховой брокер “РосБрокер Страхование” советует не покупать автомобиль мощнее, чем вам требуется, так как это может повлечь увеличение стоимости полиса.
Коэффициент мощности двигателя легкового автомобиля
Оформление через брокера. Брокерские компании сотрудничают с популярными страховыми компаниями и могут найти наиболее выгодные варианты. Брокер может предложить дополнительную скидку к вашему индивидуальному тарифу, которую не даст страховая компания. В России есть несколько популярных брокерских компаний, среди которых можно назвать Полис812, Инфулл, РосБрокер, БэстПолис и др. На сайте брокерской компании вы можете рассчитать стоимость вашего индивидуального тарифа с дополнительной скидкой.
Экономить на «ограниченном» ОСАГО. «Неограниченное» ОСАГО стоит оформлять только в том случае, если на автомобиле действительно постоянно ездит большое количество человек
Во всех остальных ситуациях данный тариф не выгоден и лучше обратить внимание на «ограниченный» полис. Во-первых, нового водителя в любое время можно будет вписать в договор
Во-вторых, если один из водителей, станет виновником ДТП, то скидку за безаварийную езду потеряет только этот человек, для всех остальных тариф сохранится. «Неограниченное» ОСАГО привязывается к транспортному средству. Кроме того, при выборе ограниченного ОСАГО необходимо внимательно относиться к тому, кого вписывать в свой полис. Наименьшую сумму за полис заплатит водитель старше 59 лет с опытом вождения более 14 лет. Для таких людей назначается минимальный коэффициент – 0,93. А дороже всего ОСАГО для лиц, моложе 22 лет без опыта вождения или со стажем менее 3 лет.
Коэффициент в зависимости от возраста и водительского стажа
Поэтому, не стоит вписывать в полис молодых водителей без опыта без реальной на то необходимости, поскольку это автоматически ведет к увеличению стоимости тарифа.
Внимательно отнестись к выбору страховой компании. Единой суммы базового тарифа нет, а есть тарифный коридор. Каждая страховая компания сама выбирает конкретную базовую стоимость ОСАГО из предложенного законодательством выбора. Поэтому перед заключением договора лучше рассмотреть варианты нескольких страховщиков и найти наиболее выгодный тариф.
Перед заключением договора лучше рассмотреть варианты нескольких страховщиков и найти наиболее выгодный тариф
Ездить аккуратно, не нарушая ПДД. Ни для кого не секрет, что чем больше срок безаварийного вождения у автолюбителя, тем дешевле для него ОСАГО
Для этого разработан коэффициент бонус-малус, который регулирует стоимость полиса ОСАГО для клиента в зависимости от его истории страховых случаев.
Обратить внимание на место своей прописки. Индивидуальный тариф ОСАГО складывается из нескольких показателей, среди которых территориальный коэффициент, который отличается в разных населенных пунктах России
Территориальный коэффициент зависит от места прописки собственника автомобиля, но использовать автомобиль можно где угодно. Если в Москве, Казани, Тюмени и Сургуте этот показатель равен 2, то в населенных пунктах Бурятии, Дагестана, Якутии (за исключение ряда крупных городов) – 0,6. Таким образом, имея прописку в одном из последних регионов, можно существенно сэкономить на тарифе ОСАГО. Однако, это не самый легкий и доступный вариант, так как не все имеют возможность оформить прописку не по месту реального проживания.
Коэффициент бонус-малус
Во всем многообразии надбавок и тарифов ОСАГО несложно запутаться. Для более полного понимания из чего складывается ваш индивидуальный тариф, вы можете рассчитать его в этом калькуляторе. Стоит отметить, что полис ОСАГО онлайн может приобрести житель любого региона России. А для жителей Санкт-Петербурга дополнительно действует бесплатная доставка полиса.
Закон грядущий нам готовит…
Проект Федерального закона № 754963−7 “О внесении изменений в Федеральный закон “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” готовит много изменений. Выделим основные:
- увеличить возмещение по жизни и причинению вреда здоровью с 500 тыс. до 2 млн рублей;
- установить перечень факторов, которые могут учитывать страховщики при определении базовых ставок по полисам;
- ввести возможность использования телематических устройств, которые будут учитывать характеристику вождения;
- с 1 января 2020 года отменить коэффициент территориального использования транспортного средства;
- с 1 октября 2020 года отменить коэффициент, связанный с мощностью автомобиля;
- с 1 января 2020 — 30 сентября 2020 установить коридор цен 40% от базовой стоимости;
- с 1 октября 2020 года установить коридор цен 30%.
Все эти изменения ведут к тому, что возможности страховщиков по формированию цен станут шире. ЦБ устанавливает базовую ставку и потолок цены, а страховщик анализирует водителя и решает — сколько тот заплатит.
Авторы законопроекта отмечают, что это избавит от уравниловки, когда законопослушные аккуратные водители платят за тех, кто нарушает ПДД. К тому же авторы отмечают, что существующая система тарификации несправедлива и не может отразить цену полиса, которую заслуживает каждый из водителей.
Цель изменений — разрешить страховщикам предоставлять скидки исходя из характера вождения, личностных качеств водителя, соблюдения ПДД и т. д.
Подождите, и что, совсем никак нельзя сэкономить?
Единственная «скидка», на которую может рассчитывать водитель при покупке полиса ОСАГО, — поощрение за безаварийную езду благодаря низкому коэффициенту «бонус-малус» (КБМ). Этот показатель зависит от того, производились ли выплаты по полису обязательного страхования в случае ДТП и если да, то как часто. При получении водительских прав КБМ равен 1, однако со временем он может меняться — как в меньшую, так и в большую сторону.
При отсутствии ДТП по вашей вине (во всяком случае, зарегистрированных) значение коэффициента ежегодно снижается на 0,05. Сейчас минимальный КБМ, который может получить водитель с десятилетним безаварийным стажем, равен 0,5 (в апреле 2022-го он станет еще меньше — 0,46). То есть скидка на ОСАГО — если не считать КБМ частью цены полиса — действительно может составить 50%. Но только если вы тот самый водитель, который не стал виновником ни одного ДТП.
Использование франшизы
Под франшизой страхования машины подразумевается сумма, которую автовладелец выплачивает своими силами при возникновении страхового случая. Обычно она не превышает 2% от цены ТС. При этом комфортный для вас размер франшизы вы можете установить сами.
Чем больше сумма франшизы, тем меньше будет остаточный размер страхования.Однако важно помнить, что приобретая полис, таким образом, вы снижаете стоимость по страховым выплатам.
К примеру, стоимость франшизы составляет 10 тысяч рублей, в свою очередь, ущерб от аварии составляет 15 тысяч рублей. В этом случае, страховщик оплатит всего лишь 5 тысяч рублей, а остальную сумму за ремонт вы будете должны внести из своего кармана. Такой вариант максимально выгоден только при нанесении крупного ущерба авто.