Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как сэкономить на ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ошибки в базах данных страховщиков могут увеличить стоимость полиса ОСАГО в пять раз. Вместо 3,7 тыс. руб. кому-то придётся заплатить 18,5 тыс. руб. Чтобы не допустить этого, проверьте свой КБМ. Сравни.ру расскажет, как это сделать и вернуть переплаченные деньги.
Это коэффициент бонус-малус. Переводится как «хороший-плохой». Он используется при расчёте стоимости полиса ОСАГО. В его основе – данные о ДТП водителя. Каждый год безубыточной езды снижает КБМ на 5%. Чем больше лет автовладелец ездит без аварий, по которым выплачивается страховка, тем ниже коэффициент. Его максимальное значение может быть 3,92 – тогда водителю продадут полис по самой высокой цене. Если ездить без аварий 10 лет, то КБМ снизится до 0,46, и полис будет стоить меньше, чем у других при прочих равных.
Какие коэффициенты влияют на стоимость
Как уже было сказано ранее, для определения стоимости принимается во внимание тарифное руководство. Именно в нем прописаны все коэффициенты, которые влияют на окончательную цену полиса ОСАГО.
Коэффициенты, которые влияют на стоимость:
| Кт | Взимается исходя из прописки владельца транспортного средства. При этом важно учитывать, что в расчет принимается не только постоянная, но и временная регистрация.
Главное условие, чтобы срок действия временной регистрации не был менее срока действия полиса страхования. Изучив тарифы, становится ясно, что максимальные коэффициенты установлены для крупных городов, где большая аварийность. Жители деревень или областей будут оплачивать за страховку по минимуму. |
| КБМ | Любимый для большинства автолюбителей коэффициент, который зависит от количества аварий. Если участник движения год проездил без аварий, то в рамках обязательной программы полагается скидка. Размер ежегодного бонуса фиксированный и составляет 5%.
Несомненным преимуществом является тот факт, что ежегодно скидки суммируются. Максимальный предел по коэффициенту может достигать 50%. Что касается аварийных водителей, то им потребуется переплатить по автогражданке, поскольку при расчете применяется повышающий. Как происходит расчет скидки, и повышающего коэффициента было рассмотрено в самом начале статьи. |
| Ко | Делая расчет, представитель страховой компании учитывает, сколько человек вписано в полис. Не стоит забывать, что в рамках обязательной программы может быть застраховано не более 5 человек.
Если нужно вписать больше водителей, то выбирается условие: к управлению допущено неограниченное количество водителей. Во втором случае цена страховки на 80% будет дороже. |
| КВС | Определяется исходя из данных водителей, которые будут вписаны в договор. Если участнику движения нет 22 лет и стажа 3 года, то применяется повышающий в размере 80%. |
| Км | Взимается исходя из мощности транспорта. Чем больше лошадиных сил в автомобиле, тем выше цена по договору. Максимальный предел по мощности зафиксирован в пределах 150 лошадиных сил. |
| Кс | Это показатель, который зависит от срока действия договора. В рамках закона можно купить страховую защиту на 14 дней (транзитная страховка).
Если машина стоит на учете, то оформить ОСАГО можно от 3 месяцев до года. |
| Кпр | Если машина используется с прицепом, то данный коэффициент используется при расчете. Стоит напомнить, что если прицеп используется к легковому авто физического лица, который пользуется машиной в личных целях, то показатель при расчете не принимается. |
| Кн | Повышающий показатель, который применятся при наличии нарушений. К примеру, если:
· застрахованный участник движения специально становился виновником ДТП, в сговоре с потерпевшим, чтобы получить прибыль (возмещение); · на момент заключения предоставил ложные сведения или поддельные документы. |
Как рассчитать КБМ для ОСАГО самостоятельно?
Рассчитать коэффициент бонус-малус можно по таблице. Зная свой действующий коэффициент и количество ДТП за отчетный период, автовладелец может определить показатель на будущий год.
|
Класс |
Коэффициент |
Класс КБМ |
||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
0 выплат |
1 выплата |
2 выплаты |
3 выплаты |
4 и более выплат |
||
|
М |
3,92 |
0 |
М |
М |
М |
М |
|
0 |
2,94 |
1 |
М |
М |
М |
М |
|
1 |
2,25 |
2 |
М |
М |
М |
М |
|
2 |
1,76 |
3 |
1 |
М |
М |
М |
|
3 |
1,17 |
4 |
1 |
М |
М |
М |
|
4 |
1 |
5 |
2 |
1 |
М |
М |
|
5 |
0,91 |
6 |
3 |
1 |
М |
М |
|
6 |
0,83 |
7 |
4 |
2 |
М |
М |
|
7 |
0,78 |
8 |
4 |
2 |
М |
М |
|
8 |
0,74 |
9 |
5 |
2 |
М |
М |
|
9 |
0,68 |
10 |
5 |
2 |
1 |
М |
|
10 |
0,63 |
11 |
6 |
3 |
1 |
М |
|
11 |
0,57 |
12 |
6 |
3 |
1 |
М |
|
12 |
0,52 |
13 |
6 |
3 |
1 |
М |
|
13 |
0,46 |
13 |
7 |
3 |
1 |
М |
Новый закон об ОСАГО 2023 года с изменениями
Положение ЦБ №3384, устанавливающее тарифы ОСАГО, больше не актуальное. Монетарный регулятор обновил документ (Указ №5000-У, в Министерстве юстиции зарегистрирован под №53241), который ввёл определённые изменения. Итоговая цена автогражданки рассчитывается по особой формуле. В её основе лежат базовые тарифы ОСАГО, они умножаются на повышающие и понижающие коэффициенты.
Главным образом на цену страховых услуг влияют такие составляющие:
- базовая ставка ОСАГО: Центробанк РФ устанавливает диапазон значений, из которых страховщик может выбрать наиболее подходящее;
- коэффициент бонус-малус;
- мощность двигателя;
- коэффициент нарушений законодательства о страховании;
- коэффициент региона/города эксплуатации автомобиля;
- коэффициент возраста и опыта вождения автомобилиста;
- сезонность эксплуатации машины.
Как добиться минимальной стоимости ОСАГО в 2023 году
Существуют реальные и сравнительно простые возможности уменьшить расходы на страхование:
- Территориальный коэффициент. При проживании в крупном городе или мегаполисе оформите автомобиль на доверенное лицо, прописанное в сельской местности. В некоторых случаях можно снизить стоимость полиса на 70% и больше!
- Ограничьте количество страхуемых водителей. По возможности, не включайте в страховку водителей возрастом до 21 года и опытом вождения менее 3 лет. Это снизит риск аварии и коэффициент КВС.
- Ездите аккуратно с соблюдением ПДД. Это позволит свести КБМ к минимуму, а значит, уменьшит стоимость страховых услуг.
- Найдите самое выгодное предложение. Сервис instore.market позволяет всего за несколько минут найти наиболее выгодные программы российских страховщиков, сравнить их и выбрать наиболее подходящую.
- Рассмотрите возможность оформления неограниченной страховки. Если нужно вписать молодого водителя или того, у кого высокий КБМ, лучше использовать неограниченный полис без указания автомобилистов. Так вы заплатите меньше.
КПр — управление транспортным средством с прицепом
| Прицеп в зависимости от типа и назначения ТС | Коэффициент КПр |
|---|---|
| Прицеп к легковым автомобилям, принадлежащим юридическим лицам, к мотоциклам и мотороллерам | 1,16 |
| Прицеп к грузовым автомобилям с разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее, полуприцепы, прицепы-роспуски | 1,40 |
| Прицеп к грузовым автомобилям с разрешенной максимальной массой более 16 тонн, полуприцепы, прицепы-роспуски | 1,25 |
| Прицеп к тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинам, за исключением транспортных средств, не имеющих колесных движетелей | 1,24 |
| Прицеп к другим типам (категориям) и назначению транспортных средств | 1 |
Можно ли избежать повышения?
Практически и по закону, кроме как не попадать в ДТП, нет. Но постойте… Выше мы говорили влияние вовсе не самой аварии, а именно страхового случая на изменение КБМ. Получается, что избежать повышения бонуса-малуса, не должно быть именно возмещения. А его не будет только в том случае, если потерпевший не обратится за выплатой по ОСАГО.
Таким образом, при попадании в ДТП вам следует оценить, насколько вырастет стоимость вашего полиса от этого происшествия и насколько велики повреждения автомобиля. Быть может, проще дешевле будет возместить ущерб самостоятельно, если речь идёт о паре тысяч рублей. Только не забудьте взять в этом случае расписку о таком возмещении, чтобы в случае, если потерпевший решит получить двойную выгоду, обратившись ещё и по ОСАГО, вы смогли доказать прямое возмещение и аннулировать такое обращение.
Как меняется кбм по годам?
Что такое коэффициент бонус-малус в страховании по ОСАГО При расчете КБМ учитывается история страховых выплат по ОСАГО при ДТП, в которых водитель был виновником. Значение коэффициента определяется на основе класса, присвоенного водителю (от М до 13), это происходит раз в год 1 апреля и не меняется до 31 марта следующего года.
Если в течение этого срока по вине водителя произойдет ДТП, оно будет учитываться в расчете КБМ уже на следующий год. Если за истекший год ДТП не было, на следующий период КБМ снизится — это равносильно скидке на полис ОСАГО. Страховые компании получают значения КБМ из автоматизированной информационной системы обязательного страхования Российского союза автостраховщиков — АИС ОСАГО.
Российский союз автостраховщиков — это некоммерческая организация, объединяющая все страховые компании России, у которых есть лицензии на деятельность, связанную с обязательным страхованием гражданской ответственности автомобилистов, то есть с ОСАГО.
Какой самый лучший кбм?
Что такое КБМ в страховке — Коэффициент бонус-малус (КБМ) – один из фундаментальных принципов ценообразования полиса ОСАГО. Он меняется в широком диапазоне в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат и их частоты. Проще говоря, КБМ в страховке – это скидка за безаварийную езду,
Если водитель ездит без аварий, то каждый год КБМ падает. И наоборот. Если автомобилист становится виновником аварии и страховая компенсирует ущерб, полис ОСАГО становится дороже. КБМ определяется 1 апреля каждого года и действует до 31 марта следующего. Если за этот срок не было ДТП, на следующий год коэффициент бонус-малус снижается на 0,05.
За три года безаварийной езды можно накопить КБМ 0,15 или 15% скидки «живыми» деньгами. Если так считать дальше и искать, какой КБМ лучше, то, конечно, максимальный – 0,46 ( с 1 апреля 2022 года ), который дает водителю или собственнику скидку 54%. Заработать ее можно десятью годами безаварийной езды. Если с аккуратностью не задалось и аварий по вине водителя происходит много, КБМ может достигнуть значения 3,92.
Как улучшить свой кбм?
Как повысить КБМ ОСАГО по базе РСА — Увеличить КБМ можно несколькими способами. Основные из них:
заявление в страховую компанию;жалоба в РСА;обращение в ЦБ РФ.
В первую очередь необходимо обращаться в СК, которая продала водителю страховой полис ОСАГО. Для этого придется написать заявление в двух экземплярах на имя ее руководителя. В нем нужно указать свои данные, а также номер ВУ, дату приобретения, номер нового полиса и старого.
В заявлении требуется просить увеличить КБМ, указать, по какой причине (не было ДТП, неверные данные в базе, не присвоен следующий класс и др.). Подписанное заявление нужно занести в СК и зарегистрировать у секретаря. СК в течение 10 дней его рассмотрит и вынесет свой вердикт. Если попытка обращения будет успешной, КБМ повысят.
Увеличить КБМ можно через Центробанк. Для этого нужно зайти на его официальный сайт, выбрать «Интернет-приемную», нажать на «Подать жалобу». Прокрутив открывшуюся страницу вниз, нужно найти блок «ОСАГО», чтобы выбрать в нем вкладку «Неверное применение КБМ», и внести в специальную форму свою жалобу. Эффективно работает способ повышения скидки через РСА. На специальном бланке, который можно найти на его сайте, нужно написать заявление с просьбой о пересмотре коэффициента бонус-малус. В заявлении нужно детально описать размер КБМ за предыдущий страховой период, указать, что не было ДТП, есть большой страховой безаварийный стаж, но при покупке нового полиса обнаружилось, что коэффициент стал меньше (сохранен на прежнем уровне, или вообще обнулен).
Коэффициент стажа водителя по ОСАГО в 2023 году
КВС − это величина, влияющая на конечную стоимость страхового полиса ОСАГО. Так как коэффициент КВС напрямую зависит от возраста и стажа водителя, то он может быть как понижающим, так и повышающим.
Чем моложе и малоопытней водитель − тем выше ставка, которая будет учтена в калькуляторе ОСАГО.
Ниже располагается таблица, установленная Центральным Банком Российской Федерации, с актуальными на 2023 год возрастными группами, использующимися для расчета страховой премии.
| С/В | 1 | 2 | 3–4 | 5–6 | 7–9 | 10-14 | >14 | |
| 16-21 | 2,27 | 1,92 | 1,84 | 1,65 | 1,62 | — | — | — |
| 22-24 | 1,88 | 1,72 | 1,71 | 1,13 | 1,10 | 1,09 | — | — |
| 25-29 | 1,72 | 1,60 | 1,54 | 1,09 | 1,08 | 1,07 | 1,02 | — |
| 30-34 | 1,56 | 1,50 | 1,48 | 1,05 | 1,04 | 1,01 | 0,97 | 0,95 |
| 35-39 | 1,54 | 1,47 | 1,46 | 1,00 | 0,97 | 0,95 | 0,94 | 0,93 |
| 40-49 | 1,50 | 1,44 | 1,43 | 0,96 | 0,95 | 0,94 | 0,93 | 0,91 |
| 50-59 | 1,46 | 1,40 | 1,39 | 0,93 | 0,92 | 0,91 | 0,90 | 0,86 |
| >59 | 1,43 | 1,36 | 1,35 | 0,91 | 0,90 | 0,89 | 0,88 | 0,83 |
Новые правила расчет тарифов ОСАГО
Новые правила расчета тарифов действуют с августа 2020 года. Тогда было введено понятие «коэффициента страховщика». Это, по своей сути, наценки, закладываемые в стоимость страховки с помощью специально разработанных технологий, на основе нескольких десятков критериев. И именно они влияют на то, какой будет стоимость ОСАГО в 2023 году.
Согласно новым правилам расчета, на стоимость полиса могут влиять не только стаж вождения, наступление в предыдущий период страхового случая или серьезное нарушение ПДД, но и:
- пол;
- возраст;
- марка машины;
- цвет кузова;
- профессия водителя.
И это далеко не исчерпывающий список. Всего таких факторов – около 60. Решать, использовать ли в расчете стоимости полиса все факторы, которые не запрещены Центробанком, имеют право сами страховые компании. Но их полный перечень должен быть опубликован на официальном сайте страховщика.
В настоящее время стоимость базовой ставки полиса может варьироваться в пределах от 2471 руб. до 5436 руб. Окончательная цена устанавливается в зависимости от количества примененных коэффициентов-факторов. И у каждой компании они могут быть своими. В расчетах цены полиса банки не имеют право использовать и учитывать:
- национальность водителя;
- вероисповедание;
- языковую принадлежность;
- должностное положение.
Как применяется коэффициент бонус-малус
Ранее при оформлении страхового полиса учитывались все страховые выплаты на день обращения, и по ним назначался КБМ.
С 1 апреля 2022 года по указанию Центрального Банка была изменена система начисления.
Теперь КБМ устанавливается ежегодно 1 апреля и действителен до 1 апреля последующего года.
Если автовладелец явился инициатором ДТП в мае, при заключении договора в сентябре ему будет назначен КБМ, установленный на 1 апреля. Исполнение обязательств фирмой страховщиком в связи с майской аварией будут учтены при назначении коэффициента бонус-малус 1 апреля следующего года.
Новичку, впервые оформившему полис и ставшему виновником аварии, класс КБМ снижается с 3 до 1 и стоимость оформления договора на новый период обойдется на 55% дороже. Если количество страховых выплат увеличилось за время действия оформленного полиса до 2 и более, страхователю присваивается наиболее низкий класс М (малус), а за ОСАГО придется заплатить в 2,45 раза больше.
Каждый страховой период прошедший без столкновений и запросов компенсации улучшает страхователю класс КБМ и поощряется 5%-й скидкой при заключении следующего договора.
Для водителя имеющего текущий класс 6 и получающего скидку при приобретении страховки в 15%, участие в аварии им спровоцированной ознаменуется присвоением 4 класса и соответственно снижением бонуса до 5%. 2 аварии приведут к повышению размера оплаты за получение полиса на 40%, а 3 и более к возврату к классу М и максимальному увеличению оплаты ОСАГО.
Даже единственная заявка на выполнение обязательств в страховую существенно понижает класс виновника аварии, приводя к увеличению цены очередного полиса.
Можно ли снизить коэффициент бонус-малус другими способами
Снижение КБМ возможно только одним законным способом — безаварийной ездой. Предлагаемые за отдельную плату менеджерами компании варианты незаконны. При обнаружении обмана страховая в лучшем случае аннулирует страховку без возврата заплаченной за нее суммы, в худшем — передаст дело в суд.
Кроме того, в случае ДТП водителю придется оплачивать восстановление обоих автомобилей из своего кармана.
Также следует учитывать, что в случае выявления факта манипуляций с коэффициентами и данными передаваемыми в страховую, ответственность за махинации ложится не только на менеджера, предложившего незаконную сделку, но и на клиента, согласившегося на нарушение. В отдельных случаях таких нарушителей может ожидать вполне реальное уголовное наказание.
Формула расчета ОСАГО
Тарифный коридор, в пределах которого можно устанавливать стоимость ОСАГО, находится на строгом контроле у регулятора, им выступает Центробанк РФ. Цена зависит от нескольких факторов, поэтому для каждого владельца автомобиля она отличается.
Стоимость определяется по формуле, где базовая ставка ОСАГО перемножается на коэффициенты.
Формула расчета ОСАГО: Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН х КПр
- ТБ — базовый тариф
- КТ — территориальный коэффициент
- КБМ — коэффициент бонус-малус
- КВС — коэффициент возраста и стажа
- КО — ограничение количества водителей
- КМ — коэффициент мощности
- КС — коэффициент сезонности (периода использования)
- КН — коэффицент нарушений
- КПр — коэффицент прицепа
Раньше ставка была фиксирована, теперь же компании снижают тарифы для привлечения клиентов. Чаще всего выгодные условия у новичков. Старожилы страхового рынка с крупным именем редко делают скидки. Их козырь – высокий рейтинг надежности.