Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека для пенсионеров и людей старшего возраста: условия в СберБанке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ипoтeкa дocтyпнa нe вceм жeлaющим. Бaнк впpaвe oтклoнить зaявкy, ecли нe выпoлнeны ycлoвия пpoгpaммы или вoзникaют coмнeния в плaтeжecпocoбнocти и блaгoпoлyчнocти зaeмщикa. Для этoгo дoкyмeнты и дaнныe клиeнтa пpoвepяют пo бaзe бaнкa и пapтнepoв. Пpoвepкa мoжeт зaнять oт 1 дo 5 paбoчиx днeй.
Ктo мoжeт взять ипoтeкy нa жильe c гocпoддepжкoй или нa льгoтныx ycлoвияx
👮 Boeннocлyжaщиe. Bocпoльзoвaтьcя льгoтнoй пpoгpaммoй “Boeннaя ипoтeкa” мoгyт вoeнныe, кoтopыe yчacтвoвaли в пpoгpaммe НИC и oтcлyжили 3 гoдa. Пo ycлoвиям гocпoддepжки, выдeляeтcя фикcиpoвaннaя cyммa нa пoкpытиe пepвoгo взнoca и нa пoгaшeниe eжeмecячныx плaтeжeй пo зaймy.
🏥 Бюджeтники. Пoддepжкy гocyдapcтвa для yлyчшeнии жилищныx ycлoвий пoлyчaют paбoтники бюджeтнoй cфepы, мoлoдыe yчeныe и мoлoдыe cпeциaлиcты. Чтoбы пoлyчить тaкyю вoзмoжнocть, бюджeтники и мoлoдыe yчeныe дoлжны oтpaбoтaть пo cпeциaльнocти бoлee 10 лeт и пpeдъявить зaключeниe кoмиccии o тoм, чтo oни нyждaютcя в yлyчшeнии жилищныx ycлoвий. Нa пpaвo пoлyчить cyбcидию иx выдвигaeт pyкoвoдcтвo. Уcлoвия льгoтнoгo кpeдитoвaния мoлoдыx cпeциaлиcтoв вapьиpyютcя в зaвиcимocти oт peгиoнa, нo, в бoльшинcтвe cлyчaeв, гocyдapcтвeннaя пoмoщь пpeдocтaвляeтcя пpи ycлoвии paбoты пo pacпpeдeлeнию.
👨👩👧👦 Maлoимyщиe, мнoгoдeтныe ceмьи. Гocпoддepжкa выдeляeтcя для пepeceлeния из aвapийныx дoмoв, или pacшиpeния жилoй плoщaди, ecли нa oднoгo чeлoвeкa в квapтиpe пpиxoдитcя мeньшe ycтaнoвлeннoй в peгиoнe минимaльнoй плoщaди жилья.
👫 Moлoдыe ceмьи. Moгyт пoлyчить cyбcидии в видe eдинopaзoвoй cyммы, paccчитывaть нa cнижeниe пpoцeнтнoй cтaвки пo ипoтeкe или льгoтный ипoтeчный зaйм oт жилoгo фoндa.
Кaтeгopии гpaждaн, кoтopыe пoпaдaют в кaтeгopию льгoтникoв и ycлoвия гocyдapcтвeннoгo cyбcидиpoвaния в paзныx peгиoнax oтличaютcя. Cпиcoк нeoбxoдимыx дoкyмeнтoв и дocтyпныe пpoгpaммы мoжнo yзнaть y coтpyдникa выбpaннoгo бaнкa.
Получение ипотеки после 18 лет
В рамках законодательства, гражданин становится кредитоспособным с момента исполнения ему 18 лет — то есть в этом возрасте уже можно оформлять ипотеку… но банки на этот счет иного мнения. Выдача ипотечного займа более реальна, если потенциальному заемщику уже исполнился 21 год, еще выше шансы, если ему уже есть 23 года — обычно именно такой минимальный возраст устанавливают большинство финансовых организаций. Почему так происходит?
Мы уже не раз упоминали, что банк, выдавая ипотечный кредит, стремится по максимуму обезопасить себя от финансовых потерь — то есть от невыплаты задолженности по кредиту. Именно поэтому на этапе до выдачи ипотечного кредита тщательно оценивается благонадежность и платежеспособность потенциального заемщика. Банк хочет быть уверенным, насколько это возможно, что не придется изымать и продавать ипотечную квартиру по более низкой цене — ведь именно такой сценарий разворачивается в тех случаях, когда заемщик не может продолжать выплачивать кредит.
А вот почему претенденты на ипотечный кредит младше 21 года выглядят недостаточно благонадежными — даже если уже хорошо зарабатывают.
-
В этом возрасте заработки часто бывают нестабильными и достаточно невысокими. Сумма ежемесячного платежа по ипотеке может оказаться неподъемной для молодых людей.
-
Стаж работы в возрасте до 21 года часто недостаточен — банки предпочитают выдавать кредит тем, кто официально трудоустроен в течение как минимум 1 года и работает на последнем месте работы не менее 6 месяцев. В 18 лет это требование соблюсти сложно — а вот с 21 года уже вполне реально.
Лучший возраст для ипотеки
Во всех описанных ограничениях по возрасту недолго и запутаться, поэтому давайте подытожим, в каком возрасте шанс на получение ипотечного кредита можно считать наиболее реальным.
-
Если речь о мужчине, то для банка наиболее «привлекательным» будет заемщик в возрасте от 27 до 45 лет (это, конечно, во времена, когда нет приказа о частичной мобилизации)
-
Если речь о женщине, то с наибольшей долей вероятности ипотечный кредит выдадут заемщику в возрасте от 25 до 40 лет.
А теперь давайте разберемся, почему верхняя возрастная граница установлена на этом уровне. После 45 лет человек не утрачивает способность вносить платежи по кредиту — тогда что же не устраивает банки?
Требования к недвижимости
Стандартные требования банков к недвижимости при покупке в ипотеку следующие.
-
Здание не относится к аварийному жилью.
-
На недвижимость отсутствует залог и обременения, нет арестов со стороны судебных приставов.
-
У продавца есть правоустанавливающие документы на квартиру или дом.
-
Если проводилась перепланировка, она узаконена и присутствуют подтверждающие документы.
-
У продавца есть технический паспорт на недвижимость.
Кратко о выдаче ипотеки для пенсионеров
-
Банки выдают ипотеку пенсионерам, но требуют страхование жизни. В случае отказа от страховки ставку по процентам могут повысить или вообще отказать в выдаче кредита.
-
Ипотеку банки оформляют, если на момент последнего платежа возраст заемщика не превышает 75−85 лет.
-
Для повышения шансов на получение денег предъявите подтверждающие платежеспособность документы.
-
Если живете только на пенсию, ипотеку одобрят под залог другой недвижимости или с поручителем.
Кредит на жилье для пенсионеров: кто может рассчитывать на одобрение
«Возрастной заемщик» и «Заемщик пенсионер» не являются постоянно идентичными понятиями. Ведь люди, относящиеся ко второму статусу, могут работать в тяжелых и сложных условиях, быть спортсменами или отставниками, иметь статус пенсионера и все равно относится к трудовому населению. Именно для таких лиц проблем для оформления займа не существует, а также для них предлагаются специальные программы, состоящие из выгодных условий (например, военная ипотека).
Работающие люди преклонного возраста, получившие статус пенсионера — это совершенно другой случай. Для таких каждый банк выдвигает свои требования, выделяет все возможные риски по невыплате, хотя в правилах обычно таких условий не содержится. Банки прописывают все нюансы кредитования самостоятельно и до наступления максимального возраста (75 лет) обязательным условием всегда является — внесение последнего платежа по ипотеке.
Нюансы определения максимального возраста заемщика
Максимальный возраст для ипотечного кредитования при участии двух или более созаемщиков, определяется относительно самого старшего. То есть если заем оформляется молодой семьей, а в качестве дополнительного участника привлекают одного из родителей, то банк будет ориентироваться на возраст старшего представителя семьи. Даже если каждый из пары не старше 25 лет, а созаемщику 55, то уже ипотеку на 30 лет не одобрят. Но при лимите в 75 лет, заем дадут на 20 лет.
Также дополнительный заработок будет учитываться банком только в том периоде, пока клиент не достигнет пенсионного возраста. Это означает, что, кроме возрастного порога, будет стоять вопрос и о максимальной сумме, возможной к получению в ипотеку.
В данном случае кажется, что пенсионерам немного проще, ведь при рассмотрении заявки у них будут учтены не только пенсионные выплаты, но и имеющийся заработок, и прочие денежные поступления. Но проблема будет заключаться в предельном возрасте, из-за которого период кредитования уменьшается, хотя за счет этого уменьшиться и переплата, если не взирать на увеличенные размеры ежемесячных платежей. Но в итоге такой заемщик получит более дешевое ипотечное кредитование.
В том случае, когда клиент пожилого возраста имеет возможность предоставить только подтверждение о величине получаемой пенсии, то в итоге он сможет получить в кредит небольшую сумму и на маленький срок.
На какой вид ипотеки может рассчитывать пожилой человек
Чем больше лет заемщику, тем менее охотно банки желают выдавать ипотечные кредиты. Но если и одобряют, то не все виды займов.
Доступные для пенсионеров виды ипотеки:
- Ипотечное кредитование, в котором в качестве залога выступает приобретаемое жилье. Банки охотнее выдают подобные кредиты тем пенсионерам, которые работают и могут предоставить документы о высоком уровне дохода;
- Ипотека под залог имеющегося жилья. Первый взнос не нужен;
- Разного рода семейные программы, которые позволяют привлечь созаемщиков разного возраста и суммировать доход семьи;
- Льготные ипотечные программы для граждан, работающих в определенной сфере — врачи, военные, госслужащие и др.
Банки особо внимательно изучают случаи с заемщиками, которые имеют право выйти на пенсию, но при этом продолжают работать. В данном случае выплаты Пенсионного Фонда считаются дополнительным доходом.
Требования к возрасту в крупных кредитных организациях России
В крупнейших банках России процентная ставка по ипотеке на покупку вторичного жилья не зависит от возраста заемщика.
| Банк | Ставка (%) | Возраст (лет) |
| Сбербанк России | 9,1 | От 21 до 75 |
| Банк Москвы и ВТБ | 9,1 | От 21 до 65 |
| Газпромбанк | 10 | От 21 до 60 |
| Открытие | 10 | От 18 до 65 |
| Центр-инвест | 10 | От 18 до 65 |
| Россельхозбанк | 10,25 | От 21 до 65 |
| Бинбанк | 10,75 | От 21 до 65 |
| Райффайзенбанк | 10,99 | От 21 до 65 |
| ДельтаКредит | 12 | От 20 до 65 |
Нюансы определения максимального возраста заемщика
Максимальный возраст для ипотеки при участии нескольких созаемщиков следует определять относительно самого старшего из них.
Если ипотеку берут молодожены, но в качестве дополнительных участников сделки привлекают кого-либо из родителей, то ориентироваться нужно на то, сколько лет старшему представителю семьи. Даже если молодежи не более 25 лет, а третьему созаемщику уже 55, то заем на 30 лет не оформят. В таком случае при лимите в 75 лет, кредит дадут только на срок в 20 лет.
При оформлении ипотеки в предпенсионном возрасте нужно понимать, что даже если сегодня заработок очень высок, банк, вероятнее всего, в постпенсионный период кредитования будет учитывать в качестве дохода пенсию в размере среднего значения по стране.
При этом дополнительный заработок также будет учтен только в периоде до достижения клиентом пенсионного возраста. Это значит, что помимо проблем с возрастным цензом будут вопросы и по максимально возможной сумме кредита.
Казалось бы, действующим пенсионерам в этом отношении легче. При определении их дохода будут учтены и пенсионные выплаты, и заработок, и, при наличии, иные дополнительные денежные поступления. Но их проблема заключается в предельном возрасте кредитования, благодаря которому уменьшается срок кредита, а вот ежемесячные выплаты в результате станут большими, хотя переплата (ввиду ускоренного процесса погашения основного долга) в конечном итоге — меньше. Если заемщик официально может подтвердить только величину пенсии без какого-либо дополнительного дохода, то из-за малого срока ему предоставят и небольшой заем.
Определяя, до какого возраста дают ипотеку на жилье, банки учитывают срок вплоть до месяца рождения клиента.
Например, если установлено ограничение в 75 лет, то в декабре клиент в возрасте 50 лет при дне рождения в мае прокредитоваться сможет только на 24 года и 4-5 месяцев с учетом времени оформления ипотеки.
Возрастные ограничения банка и их причины
Предложения по оформлению ипотечных кредитов сегодня имеются практически во всех банках. Условия, позволяющие взять такой заем, в различных банках имеют свои особенности. В основном, все банки предъявляют требования к материальному положению, кредитной истории и возрасту заемщиков. Причем банками устанавливаются и минимальные, и максимальные возрастные пределы. Отчасти это обусловлено положением закона о дееспособности граждан. Но основной причиной установления таких цензов является выгода банков.
Банки представляют собой коммерческие структуры, создаваемые для извлечения хорошей прибыли. Поэтому при выдаче кредитов они стараются максимально обезопасить себя от возможных невыплат по договору.
Предоставление кредита лицу, недавно окончившему школу или уже вышедшему на пенсию, рискованно. Ведь доходы у данной категории лиц невелики. Банки стремятся заключать договоры с лицами в возрасте 30-45 лет. Считается, что в этот период заемщики имеют наиболее стабильный официальный доход, и шансов погасить ипотеку без проблем у них больше.
Максимальный возраст получения ипотечного кредита
Если в вашей ситуации не применима ни одна особая категория, и вы приняли решение взять ипотечный заем на стандартных условиях, то для вас предельным возрастом станет пенсионный. Причем, достижение пенсионного возраста становится максимальным пределом для возврата займа. Итак, для женщин отметка в 55 лет является предельным возрастом возврата ипотечного займа, а для мужчин данный предел составляет 60 лет. Это означает, что финансовую организацию не интересует вопрос, в каком возрасте вы будете брать заем, но при получении кредита вы должны выбрать наиболее благоприятный момент, не забывая об удобном сроке возврата.
Давайте рассмотрим на конкретном примере: если вы мужчина и приняли решение оформить ипотеку сроком на 10 лет, то учитывайте, что осуществить данную затею можно будет до того времени, когда вы достигните 50 лет. В иной ситуации банк вынужден будет сократить вам срок возврата займа.
Причины возрастных ограничений
Можно оформить ипотеку в Сбербанке или ином финансовом учреждении страны при условии, что клиент соответствует требованиям кредитора. Основной параметр для отбора – это возраст заемщика. Действуют ограничения по этому значению из-за следующего ряда моментов:
- Платежеспособность заемщика (только в определенных возрастных ограничениях клиенты способны обеспечивать заем и свое комфортное существование).
- Наличие стабильного дохода (считается, что только с определенного возраста и до конкретного предела, гражданин может получать достаточный доход).
- Риск убытков для кредитора (смерть заемщика ведет к тому, что банк будет нести убытки, при этом после вступления в наследство предстоит искать преемника).
- Можно брать ипотеку в определенном возрасте, так как определенные накопления и стабильный заработок появляются не сразу после совершеннолетия.
- Ипотечный возраст заемщика ограничен, так как после смерти клиента, которая наступает чаще всего после 75 лет, при отсутствии преемников, имущество переходит в распоряжение муниципального образования, у которого впоследствии взыскать долг или забрать имущество очень сложно.
Основной риск для кредитора в том, что после того, как заемщик умрет, в течение полугода с недвижимостью нельзя будет что-либо сделать, а потенциальные наследники до вступления в наследство не обязуются уплачивать по долгам своего наследодателя. Именно поэтому все российские банки выставляют определенное возрастное ограничение, чтобы снизить вероятность получения убытков от сделки.
Интересно! По каждому отдельному региону РФ, банки имеют средние показатели продолжительности жизни граждан, из-за чего одобряют займы своим заемщикам, которые по возрасту соответствуют этим значениям вплоть до окончания действия ссуды.
Почему банками учитывается данный момент
Современные ипотечные программы включают больше требований, чем потребительские кредиты. Право на обращение для получения средств сейчас имеют как трудоспособные клиенты, так и люди пенсионного возраста. А целевые ссуды на приобретение недвижимости имеют лишь заемщики, которые в течение 15-20 лет не собираются уходить на пенсию.
Кредиты на жилье оформляются на долгое время, а долг по обычным займам может быть оплачен в течение нескольких лет. Чем больше объем сделки, тем больше времени тратится на возврат долга. Во время составления графика работники банка регулируют размер платежей, разбивая сумму на части, учитывая реальные доходы заемщика. Очень большой взнос может привести к просрочкам. Поэтому лучше оформлять ипотеку на более долгое время.
Ипотечный кредит по специальным программам
- Экспресс-программа кредитования ВТБ для пенсионеров предполагает предоставление кредита для неработающих пенсионеров на полтора года, для работающих — до 5-ти лет. Залоговая сумма может составлять до 25 тысяч рублей, а годовые проценты — 22%. Специальных программ для выдачи ипотеки пенсионерам данный банк не имеет.
- Программу «Ипотека для пенсионеров» имеют финансовые компании Ак Барс и Сбербанк. Для минимизации рисков программа подразумевает наличие поручительного лица. При таких условиях пенсионерам выдают кредит на таких же условиях, как и людям в среднем и молодом возрасте.
- Программа «Молодая семья» предоставляется тем семейным единицам, у которой одной стороне исполнилось 35 лет. Программа выгодна минимальной процентной ставкой, которая не меняется на протяжении всего срока выплат. Самые низкие проценты предоставляются многодетным семьям, у которых числится не менее 3-х детей. Минимальная процентная ставка в Сбербанке – 10,25% на готовое жилье.
- «Военная ипотека». Специально разработанная программа для поддержки военных предполагает ежемесячное выделение средств из городского бюджета, которые можно потратить только на погашение ежемесячной кредитной платы. Единственное правило — заемщик должен проработать военнослужащим весь период до истечения ипотечного срока. Полностью погасить ипотечный кредит военный должен к 45 годам (включительно), так как этот возраст является для военных пенсионным.