Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Коллекторы могут оказаться вне закона». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Первое, что стоит проверить — наличие в кредитном договоре права кредитора на передачу прав взыскания третьему лицу. Оно может быть выражено и отдельным документом. Если его не будет, взысканием вправе заниматься только кредитор и его сотрудники.
Что не стоит делать при разговоре с коллекторами
Один из распространенных вопросов должников: если звонят коллекторы, как с ними разговаривать? Общение в телефонном режиме проводится по тем же правилам, что и личные контакты. Не стоит хамить, грубить и нарушать законодательные ограничения.
При взаимодействии не стоит принимать поспешных решений. Все необходимо обдумывать. При необходимости — советоваться с юристом. Только взвешенные и спокойные действия помогут быстрее решить проблему.
При разговорах с коллекторами стоит руководствоваться действующим законодательством. При нарушениях с их стороны рекомендуется обращаться в правоохранительные и контролирующие органы. В любом случае, рекомендуется сохранять спокойствие.
Если у вас возникла проблема с коллекторами получить юридическую помощь можно на нашем сайте.
Когда коллекторы не имеют права звонить должнику и приходить к нему домой?
В некоторых случаях коллекторам запрещено непосредственное взаимодействие. Под этим понимают личные встречи и звонки.
Запрет вступает в силу, если, например, гражданин начал процедуру банкротства и его заявление было признано обоснованным.
Если должник докажет документами, что он ограничен в дееспособности, то звонки и встречи с коллекторами для него будут закрыты. Аналогичный запрет начинает работать в случае наличия инвалидности первой группы, либо нахождения гражданина на лечении в специальном учреждении.
Но даже при наличии таких факторов у коллекторов остаются возможности для другого взаимодействия. Они не смогут звонить и лично навещать гражданина, но могут писать СМС или направлять письма, используя обычную почту.
Срок давности долга коллекторам. Сколько составляет?
Банки и МФО стараются не держать долго на балансе плохие долги. Они либо сразу идут в суд, либо продают долги коллекторам. И здесь у граждан возникает вопрос о сроке давности. В обычном случае он составляет 3 года. Срок давности начинает свой отсчет с момента, когда возникла просрочка по долгу.
Если в течение 3-летнего периода не было действий, прерывающих срок давности, то кредитор попадает в сложную ситуацию. Потому что исковая давность — это срок, в течение которого пострадавшее лицо может защитить свои права в суде.
Таким образом, после истечения срока давности кредитор может обратиться в суд, но если должник в суде заявит об истечении сроков, то судья будет вынужден закрыть дело. А раз нет дела, то нет и судебного решения, а, значит, за должника не смогут взяться судебные приставы. У кредитора фактически остается только возможность для досудебной работы. Это звонки по телефону, письма, но, как мы говорили выше, должник может отказаться от такого взаимодействия.
Кредитор может продать долг коллекторам. Смена владельца долга на сроке давности никак не сказывается. Если он закончился, то коллекторы, как и кредитор, не смогут защитить свои права в суде. Если время еще есть, то, значит, им нужно поторопиться до окончания срока.
Напомним, что срок давности может быть прерван, если гражданин совершит действия, которыми признает наличие долга. Например, гражданин сделал платеж по своему долгу. В этом случае срок обнуляется и начинается новый 3-летний период.
Стоимость кредитов может увеличиться
Предложенный депутатами проект федерального закона предусматривает безальтернативную отмену такого вида деятельности как коллекторская и повлечет её прекращение, пояснил «Эксперту» член Адвокатской палаты города Москвы Александр Иноядов. Учитывая, что перечень организаций, осуществляющих коллекторскую деятельность в качестве основного вида, включен в специальный реестр, то идентификация таких субъектов не вызовет затруднений, полагает он.
Вместе с тем, устанавливаемый запрет на ранее разрешенный вид деятельности может повлечь обращение в Конституционный суд на предмет соответствия закона Конституции, а также повлечь возникновение у государства финансовых обязательств по возмещению убытков.
Другим видом последствий, добавил Александр Иноядов, является необходимость дополнительного контроля за соблюдением запретов в указанной сфере, что не ограничивается только рассмотрением жалоб и сформирует дополнительную нагрузку не только у ФССП.
«Я сомневаюсь, что данная инициатива будет принята, — заявила “Эксперту” старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова. — Сегодняшние коллекторы очень сильно отличаются от тех, которых мы помним по 90-м годам прошлого века. Сейчас все проблемы решаются в рамках закона – судебного или исполнительного производства. 99% коллекторов действуют абсолютно цивилизованно».
Кроме того, коллекторские агентства очень удобны для банков, особенно для крупных, констатирует юрист. Им гораздо дешевле и проще продать проблемную задолженность за какой-то небольшой процент коллекторам, чем решать проблему самостоятельно, ведь для этого придется понести издержки, которые в большинстве случаев не будут рентабельными.
Если коллекторские агентства будут упразднены, банкам придется иметь и содержать аналогичные службы самостоятельно, предположила Полина Гусятникова. Все это приведет только к одному — к увеличению стоимости кредитов для заемщиков, ведь все эти издержки финансовые организации будут закладывать в процентные ставки.
Когда задолженность может быть передана в коллекторскую службу?
Задолженность не сразу передается коллекторскому агентству, сначала с должником общается организация, которая выдала кредит. Сначала заемщику поступают уведомления и требования от банка оплатить задолженность. Помимо процентов, начисляемых за неуплату долга, растут штрафы и пени за просрочку. Процесс может длиться от 2 месяцев до нескольких лет, и только когда банк или организация, выдавшая кредит, понимает, что не может справиться с ситуацией самостоятельно, то передает или продает долг коллекторскому агентству.
Кредитор может заключить с коллекторами либо агентский договор, либо договор цессии. При первом права на кредит остаются у кредитора, а коллекторы выступают как посредники, которые помогают взыскать сумму задолженности и получают за это оплату. Они пишут и звонят заемщику, напоминают о задолженности и просят погасить ее в банке.
При договоре цессии коллекторское агентство полностью выкупает у банка кредит и становится новым кредитором заемщика, поэтому он должен будет выплачивать задолженность не банку, а коллекторскому агентству. Многие считают, что если банк передал долг коллекторам, то теперь дела обстоят хуже, хотя по факту коллекторские агентства более гибкие, чем банк, и они могут предложить больше различных сценариев для выхода из ситуации, так как заинтересованы в том, чтобы долг все-таки был погашен.
Права коллекторов по новому закону
Обновленный закон оставил не так много вариантов взаимодействия коллекторов с должником. Официальным конторам пришлось принять установлены правила игры, урезав свои аппетиты. Стоит выделить следующие основные права коллекторов по новому закону:
- звонить и писать должнику, а также поручителям по кредиту, созаемщикам, лицам, перечисленным в договоре кредитования в качестве контактных;
- выкупать долги у банков, микрофинансовых организаций, ломбардов и КПК — на задолженности по ЖКХ их права не распространяются;
- требовать от должника погашения задолженности разово или частями, разрабатывать и утверждать программы реструктуризации купленного займа;
- в случае игнорирования должников законных требований коллекторов о возврате просрочки они вправе обратиться в суд с исковым заявлением;
- использовать все методы воздействия на должника, не противоречащие законодательству РФ и закону о коллекторской деятельности в частности;
- закон разрешает действия по взысканию долгов коллекторскими агентствами только в отношении граждан РФ-физических лиц.
В списке разрешенных действий нет угроз, запугивания, порчи имущества или физического воздействия на должника, членов его семьи. Хотя раньше эти способы считались в коллекторской среде стандартными — теперь к ним прибегают лишь специалисты по взысканию, работающие в «серых», неофициальных организациях.
Отдельно стоит упомянуть сам процесс передачи долга — некоторые заемщики ошибочно полагают, что если в кредитном договоре не указана возможность продажи долга коллекторам, то банк этого сделать не сможет.
Однако в соответствии со ст. 382 ГК РФ кредитор вправе продавать долги гражданина даже без его согласия, поскольку это является одним из способов восстановления нарушенных прав (а просрочки по кредиту есть не что иное, как нарушение заемщиком законных прав банка).
Права коллекторов по закону
Первое, что определяет закон — право на взыскание просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности. При этом нужно помнить, что такое право есть только у тех юридических лиц, которые официально зарегистрированы и внесены в специальный государственный реестр.
Коллекторы имеют право предпринимать только определенные законодательством действия по взысканию долга:
- лично встречаться с должником
- разговаривать по телефону
- писать в социальных сетях и другими способами через Интернет
- отправлять смс-сообщения
- направлять письма через АО «Почта России», курьерские службы либо частные транспортные компании
- взаимодействовать с должниками другими способами при условии, что они не запрещены законодательством.
Сколько раз коллекторы могут звонить и встречаться с должником?
Звонки
Допускается звонить 1 раз в сутки, 2 раза в неделю и 8 раз в месяц. При этом есть условие: звонить можно только с 08:00 до 22:00 часов в будни и с 09:00 до 20:00 часов в субботу и воскресенье, а также в праздничные дни.
Личные встречи
Встречаться с должником коллекторы могут не чаще 4 раз в месяц. Ко встречам относятся как визиты домой, так и «случайные» встречи у подъезда, офиса или магазина. Ограничений по максимальной продолжительности встречи не установлено.
Сообщения
Допускается отправлять сообщения 2 раза в сутки, 4 раза в неделю и 16 раз в месяц. Это касается и смс-сообщений, и сообщений в социальных сетях либо уведомлений на электронную почту, а также голосовых сообщений.
Письма
Ограничений по количеству отправляемых писем не установлено. Коллекторы вправе отправлять их в любом количестве и разными способами, часть из которых уже упоминалась выше (через АО «Почта России», курьеров и так далее).
Стоит ли должникам общаться с коллекторами?
Сейчас в вопросе взыскания долгов преимущество на стороне должника – даже если он вообще откажется платить по долгам, у взыскателей есть ограниченный перечень инструментов воздействия. По сути, его могут уговаривать заплатить долг, а могут подать на него в суд – и на этом все. А заемщик может еще на этапе выдачи кредита запретить банку продавать долг – тогда кредитор сможет взыскивать долг только через суд самостоятельно.
Еще одна возможность – должник, даже если его долг продали коллекторам, спустя 4 месяца просрочки по долгам имеет полное право запретить взыскателям как-либо общаться с ним. Для этого достаточно написать заявление на отказ от взаимодействия с кредитором.
Но стоит ли так делать? Ответить будет сложно:
- если отказаться от взаимодействия, кредитор со 100%-ной вероятностью обратится в суд и получит исполнительный лист. Это закроет должнику выезд за границу, ограничит регистрационные действия с его имуществом, а со счетов будут списываться деньги в счет погашения долга;
- если не отказываться от взаимодействия, кредитор (банк, МФО или коллектор) еще будет пытаться договориться с должником «по-хорошему» без суда. Например, ему предложат рассрочку, реструктуризацию, или другие варианты решения проблемы. Но есть и риск, что коллектор начнет названивать клиенту все разрешенные 8 раз в месяц, и перейдет к психологическому прессингу.
Коллекторы скупают долги с большим дисконтом (за 10-20% от суммы), поэтому для них подходит любой вариант. Но за обращение в суд истцу нужно уплатить госпошлину, поэтому сначала в ход идет внесудебное взыскание.
Права коллекторов по новому закону
Обновленный закон оставил не так много вариантов взаимодействия коллекторов с должником. Официальным конторам пришлось принять установлены правила игры, урезав свои аппетиты. Стоит выделить следующие основные права коллекторов по новому закону:
- звонить и писать должнику, а также поручителям по кредиту, созаемщикам, лицам, перечисленным в договоре кредитования в качестве контактных;
- выкупать долги у банков, микрофинансовых организаций, ломбардов и КПК — на задолженности по ЖКХ их права не распространяются;
- требовать от должника погашения задолженности разово или частями, разрабатывать и утверждать программы реструктуризации купленного займа;
- в случае игнорирования должников законных требований коллекторов о возврате просрочки они вправе обратиться в суд с исковым заявлением;
- использовать все методы воздействия на должника, не противоречащие законодательству РФ и закону о коллекторской деятельности в частности;
- закон разрешает действия по взысканию долгов коллекторскими агентствами только в отношении граждан РФ-физических лиц.
В списке разрешенных действий нет угроз, запугивания, порчи имущества или физического воздействия на должника, членов его семьи. Хотя раньше эти способы считались в коллекторской среде стандартными — теперь к ним прибегают лишь специалисты по взысканию, работающие в «серых», неофициальных организациях.
Отдельно стоит упомянуть сам процесс передачи долга — некоторые заемщики ошибочно полагают, что если в кредитном договоре не указана возможность продажи долга коллекторам, то банк этого сделать не сможет.
Однако в соответствии со ст. 382 ГК РФ кредитор вправе продавать долги гражданина даже без его согласия, поскольку это является одним из способов восстановления нарушенных прав (а просрочки по кредиту есть не что иное, как нарушение заемщиком законных прав банка).
Как коллекторы должны вести себя при работе с должником?
Если заемщик банка или МФО не может вернуть долг, то некоторые кредиторы начинают обращаться за помощью к коллекторским агентствам. Коллекторы при работе с должником должны соблюдать требования Федерального закона N 230. Закон посвящен защите прав и законных интересов физлиц в ходе возврата взыскателями просроченной задолженности.
- Коллекторы должны действовать добросовестно и разумно
- Нельзя применять к должнику силу, либо угрожать
- Нельзя наносить ущерб имуществу должника
- Нельзя оказывать психологическое давление на граждан
- Нельзя обманывать должника относительно размера долга, передачи дела в суд и т.д.
- Нельзя размещать сведения о должнике и его долге в открытом доступе
Если неплательщику будет нанесен ущерб или моральный урон, то коллекторы, а также стоящие за ними кредиторы должны возместить потери, возникшие у гражданина из-за неправомерных действий взыскателей.
Стоит ли должникам общаться с коллекторами?
Сейчас в вопросе взыскания долгов преимущество на стороне должника – даже если он вообще откажется платить по долгам, у взыскателей есть ограниченный перечень инструментов воздействия. По сути, его могут уговаривать заплатить долг, а могут подать на него в суд – и на этом все. А заемщик может еще на этапе выдачи кредита запретить банку продавать долг – тогда кредитор сможет взыскивать долг только через суд самостоятельно.
Еще одна возможность – должник, даже если его долг продали коллекторам, спустя 4 месяца просрочки по долгам имеет полное право запретить взыскателям как-либо общаться с ним. Для этого достаточно написать заявление на отказ от взаимодействия с кредитором.
Но стоит ли так делать? Ответить будет сложно:
- если отказаться от взаимодействия, кредитор со 100%-ной вероятностью обратится в суд и получит исполнительный лист. Это закроет должнику выезд за границу, ограничит регистрационные действия с его имуществом, а со счетов будут списываться деньги в счет погашения долга;
- если не отказываться от взаимодействия, кредитор (банк, МФО или коллектор) еще будет пытаться договориться с должником «по-хорошему» без суда. Например, ему предложат рассрочку, реструктуризацию, или другие варианты решения проблемы. Но есть и риск, что коллектор начнет названивать клиенту все разрешенные 8 раз в месяц, и перейдет к психологическому прессингу.
Коллекторов запретят или нет
8 из 10 граждан Российской Федерации (79 процентов) поддерживают законопроект о запрете на территории Российской Федерации деятельности коллекторских агентств, внесенный в Государственную думу депутатами ЛДПР. Об этом свидетельствуют результаты опроса сервиса SuperJob.
Сторонников запрета на деятельность коллекторских агентств больше среди тех, у кого есть опыт кредитования. По мнению опрошенных, такие организации зачастую действуют «незаконными и полукриминальными методами», запугивают должников, беспокоят их родственников, звонят по ночам и так далее.
«Чаще всего по отношению к коллекторам россияне испытывают неприязнь (в этом признаются 44 процента) и раздражение (30 процентов). Безразличие к тем. кто по долгу службы требует возврата долгов, свойственно каждому пятому (19 процентов), не доверяют каждому шестому (16 процентов)», — приводится в статистике опроса.
Пока деятельность коллекторов никто не запрещает и не ограничивает, но это не значит, что законопроект не будет принят в ближайшие месяцы. Российские эксперты считают, что ситуация должна проясниться ближе к лету, тогда, скорее всего, станет ясно, одобрят ли новый законопроект. Большинство экспертов говорят о том, что проект не будет одобрен депутатами Государственной думы, по их мнению, коллекторы нужны стране.
Права коллектора, действующего в качестве агента
Действуя как агент, коллектор является не более, чем посредником, вся роль которого сводится к предоставлению кредитору услуг по возврату задолженности. Если обратиться к положениям Закона о потребительском кредите (займе), то все права коллектора по отношению к заемщику можно свести к краткому, но емкому определению – он может лишь культурно и вежливо попросить отдать долг.
Упомянутый закон допустимые действия коллектора сводит к двум направлениям:
- Непосредственное взаимодействие – проведение телефонных переговоров и (или) личных встреч.
- Направление почтовых писем, телеграфных, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых посредством сетевой электросвязи, в том числе мобильной радиотелефонной.
Важно отметить, что все вышеуказанные действия могут быть совершены только в отношении заёмщика либо лица, предоставившего обеспечение – поручителя, гаранта и т.д. Любые иные действия являются незаконными, если только заемщик или лицо, предоставившее обеспечение, не выразили свое письменное согласие на их совершение.
В силу последних изменений Закона коллекторам прямо запрещено:
- Требовать исполнения обязательств ранее установленного кредитным договором или законом срока.
- Звонить, проводить личные встречи, направлять СМС в период с 22 до 08 часов по рабочим дням и в период с 20 до 09 часов – по нерабочим праздничным дням и выходным.
- Совершать любые действия с намерением причинить какой бы то ни было вред.
- Злоупотреблять правом в любой форме.
На что имеет право коллектор?
Коллекторские агентства имеют право:
- Требовать от должника оплаты долга. Но только если взыскателями в законном порядке получено соответствующее право, то есть финансовое обязательство было выкуплено у кредитора (банка, МФО, иной финансовой организации) либо коллекторское агентство выполняет соответствующие действия на основании договора об оказании услуг, заключенного с кредитором должника.
-
Контактировать с должником:
- Встречаться, не чаще 1 раза в неделю по каждому кредитному договору;
- Звонить с 08:00 до 22:00 в будни дни, с 09:00 до 20:00 в выходные и праздничные дни, и не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц;
- Отправлять уведомления по СМС, в мессенджеры, не чаще 2 раз в день.
- Подавать в суд на должника для принудительного взыскания задолженности через приставов.
- Получать исполнительный лист по решению суда.
- Заключать с должником мировое соглашение или фиксировать прочие договоренности, направленные на погашение задолженности. Это возможно только по обоюдному согласию сторон.
Коллекторское агентство также может перепродать ранее выкупленный долг. Но в ФЗ №230 четко указано, что контактировать с должником коллекторы из разных компаний одновременно — не могут.
Могут ли на вас подать в суд?
Да, в полномочия коллекторов входит и возможность подавать исковое заявление в суд для принудительного взыскания задолженности с должника. На это у них имеется 3 года с момента возникновения просрочки (срок исковой давности), что регламентировано статьей 196 ГК РФ. И даже после этого коллекторы теоретически могут обратиться в суд. Но если должник заявит об окончании срока исковой давности, то суд встанет на сторону ответчика и откажет в иске.
В большинстве случаев коллекторы стараются избегать обращения в суд. Потому что после этого контактировать с должником им нельзя. Даже если судья вынесет решение в пользу взыскателя, то реальные действия и применение мер по взысканию долга со стороны пристава могут начаться и через 12 месяцев. Судебные приставы всегда изрядно загружены работой и их деятельность тоже строго регламентирована по ФЗ №229. Полномочия судебных приставов, в частности:
- введение запрета на выезд за границу;
- принудительное взыскание части дохода (до 70%);
- арест, опись и изъятие имущества для дальнейшей продажи с аукциона.