Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Когда банк имеет права передать ваш долг коллекторам ?!». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Передача долга коллекторам, как правило, происходит не сразу после возникновения просроченной задолженности: многие банки (особенно крупные) сначала пытаются работать с клиентами-должниками собственными силами. В рамках работы с проблемной задолженностью большинство кредитных учреждений сообщает клиентам, что следующим этапом может стать продажа долга, но многие заемщики считают, что такие действия для банка незаконны.
Законно ли банку продавать долг коллекторам?
В действительности, это не так: действующее законодательство позволяет банку передать долг третьему лицу. При этом в получении согласия от заемщика нет необходимости, от банка требуется только уведомить должника о переуступке права требования.
Иногда встречается информация о том, что если в договоре с банком нет прямого указания на возможность продажи долга третьему лицу, такая сделка будет считаться незаконной. На сегодняшний день право банка на передачу долга содержится в большинстве предлагаемых к подписанию заемщикам договоров, но если в вашем договоре такого пункта нет, попытаться оспорить сделку в суде возможно.
Если продажа долга происходит после суда, законный статус она имеет только в том случае, если коллекторское агентство обращалось в суд с иском, и по результатам его рассмотрения коллектор был признан новым кредитором по исполнительному листу. Если же процессуальное правопреемство оформлено не было, требования коллекторов неправомерны.
Когда долг передадут коллекторам?
Распространено заблуждение о том, что как только появляется задолженность, банк передает ее коллекторам. Это неверно. Если появились просрочки, банк сначала предпочтет заниматься ими самостоятельно: передаст долг в работу собственному отделу по взысканию. Этот же принцип работает и для микрофинансовых организаций.
Если есть займы с просрочками менее 30 дней, то МФО сначала уведомит о погашении займа с учетом начисленных пени. И только потом — при отказе должника оплатить задолженность, передаст дело коллекторам.
Банк передаст долг при следующих условиях.
А именно:
-
задолженность составляет более 90 дней — долг могут передать уже на 91-й день;
-
если с вашей стороны совершены мошеннические действия (взяли кредит, но не внесли ни одного платежа);
-
отказываетесь платить, игнорируете звонки и смс.
Как понять, звонят мошенники или коллекторы?
После ужесточения закона 230-ФЗ коллекторские компании с лицензией придерживаются установленных ограничений. При звонке напоминают о долге и уточняют, когда внесете платеж. Звонят также в установленное время: с 08:00 до 22:00 в будни и с 09:00 по 20:00 в выходные и праздники. Еще закон установил периодичность звонков: раз в день, два раза в неделю и не чаще восьми раз в неделю.
Если постоянно звонят, представляются коллекторами и угрожают, переводите разговор в правовое поле. Например, говорите, что не собираетесь погашать долг и если компания собирается взыскать его, пусть обращается в суд. Если звонки прекратятся сразу, звонили мошенники.
Но учитывайте, что некоторые коллекторские компании выходят за рамки ограничений и принимают грубые меры к взысканию. Например, приезжают на дом, звонят работодателю, опрашивают соседей. Все это нарушает ваши права. Подайте жалобу в полицию, Роскомнадзор или прокуратуру.
В законодательстве не содержится упоминания о сроках продажи долга (срок исковой давности по взысканию от сроков продажи отличается) коллектору. Чаще всего в первые несколько дней, недель и даже месяца заемщику поступают СМС уведомления и звонки от банковских работников с требованием/просьбой о внесении очередного платежа по кредиту. К коллекторам финансовые организации обращаются в исключительных случаях, когда самостоятельно вернуть заем не получается и в глазах ответственных лиц он становится безнадежным. Иногда коллекторы получают предложение о выкупе займа спустя 3 месяца после поступления последнего платежа, но чаще всего между обращением к сторонней организации и последним платежом проходит несколько лет.
Долг может быть продан, если клиент отказывается идти на контакт или переехал и его место жительства остается для банка неизвестно. Но здесь вновь вступает в силу ФЗ РФ №212-ФЗ, лишающий банки возможности продавать долги без уведомления/согласия клиента.
МФО не имеют служб, ответственных за взыскание долга, потому они могут продать его коллекторам ранее указанных 3 месяцев.
Кому и сколько платить
В случаях, когда коллекторские агентства действуют на основании партнерского договора об оказании услуг, то есть выполняют работу по взысканию вместо банка, но долг при этом остается в изначальной кредитной организации, все платежи в счет погашения задолженности необходимо направлять только в банк на прежний счет. За длительную просрочку сумма ежемесячного платежа увеличивается из-за начисленных пеней и штрафов, которые должны быть оплачены в первую очередь.
При переуступке права требования, заемщик перестает быть должным банку, теперь возврат кредита в интересах коллекторов. Но это не означает многократное увеличение размера долга. Закон защищает права граждан. Вне зависимости от того, кому передан долг по кредиту, условия начального договора с банком без согласия заемщика никто не может менять. Значит процентная ставка, порядок начисления штрафов и т.д. не должны быть подвержены корректировке со стороны коллекторов.
Что делать заёмщику для доказательства ущемления своих прав:
Построить линию защиты на основании отсутствия у коллектора банковской лицензии. Имеют ли право банки передавать долги коллекторам?
Кредиты не имеют права быть проданы в небанковские организации, так как заёмщику крайне важно, кто его кредитует (статья 388 ГК, пункт 2). Плюс – описанный выше закон о сохранении банковской тайны. Если спор с Банком растянется на три года, ваш долг может списаться и уйти в убыток Банка. А вам останется только испорченная кредитная история.
Выходит, что ответ на вопрос: может ли банк продать долг коллекторам – положительный, но есть пункты Закона, на основании которых вы можете отстоять свои права. Будет неплохо заручиться поддержкой грамотного юриста и внимательно изучить кредитный договор перед битвой в суде.
По словам этих специалистов, долг переходит в статус “проблемного” только по истечение 90 дней после первой задержки платежа. Некоторые кредитно-финансовые организации устанавливают период в 30 дней. Далее договор заемщика может перейти в руки коллекторов.
Если так и произошло, то следует знать, что взыскатели не имеют право звонить с 22:00 до 7:00, искать личные встречи с должником без согласования времени и предварительной договоренности, угрожать жизни и здоровью заемщика и его близких, а также порчей имущества, распространять любую информацию о клиенте.
Если данные пункты были нарушены, то следует писать заявление в милицию. Больше информации о том, как дать отпор коллекторам, которые нарушают закон, представлено по этой ссылке.
Через какое время банк обращается к коллекторам
Законодательство не регламентирует срок, в течение которого кредитно-финансовая организация может продать долг агентству по взысканию. Каждое банковское учреждение самостоятельно решает этот вопрос, руководствуясь собственной выгодой от подобной сделки.
Как правило, крупные кредитно-финансовые организации имеют штатных специалистов по взысканию займов, и обращаются к профессиональным взыскателям только в исключительных случаях, когда долг, по их мнению, становится безнадежным.
Такое может случиться, если:
- заемщик не платит по кредиту более 90 дней;
- клиент сменил место жительства;
- должник не выходит на контакт.
МФО передают долг коллекторам в более короткие сроки, т.к. у них нет собственной службы по взысканию.
Как поступить, если банк продал долг после решения суда
После получения решения судебного органа в ФССП передается исполнительный лист для принудительного взыскания денег.
Но если исполнительное производство прекращено из-за того, что пристав не нашел неплательщика или у должника отсутствует имущество, банк вправе продать такой безнадежный заем в общем кредитном портфеле агентству.
Взыскатели могут самостоятельно искать неплательщика или, на правах нового кредитора, направить исполнительный лист в ФССП повторно.
Если просроченный заем подтвержден судебным решением и продан по цессии, неплательщик может:
- попросить через суд рассрочку или отсрочку платы;
- признать себя банкротом.
При наличии имущества у заемщика изъять его могут только приставы. Взыскатели не могут силой забирать ценности, это уголовно наказуемое преступление.
Банк продал долг коллекторам: что нужно знать
Если коллекторы выкупили долг, а вы не получили соответствующего уведомления, то можете не платить им кредит. Обязанности по возврату долга возникают после уведомления в установленном законом порядке. К тому же не зная, что случилось с задолженностью, кому платить, как вы собираетесь его погашать?
Если же все нормы соблюдены, вас уведомили о задолженности, то платить коллекторам придется. Ведь на основании договора цессии они получают права вашего действительного кредитора и могут обратиться в суд за принудительным взысканием. Притом схема судебного возврата долга будет аналогична, как если бы вы оставались должны банку:
- Коллекторское агентство обратится в суд с заявлением о взыскании задолженности. Если сумма требований составляет меньше 500 000 рублей, то дело будет рассмотрено в упрощенном порядке без вашего участия. В результате судья выдаст судебный приказ, одновременно являющиеся исполнительным документом.
- После вступления в законную силу (через 10 дней после вынесения) приказ передадут судебным приставам, которые возбудят исполнительное производство.
- В рамках исполнительного производства счета и имущество будут арестованы, а средства в счет погашения долга взысканы принудительно. Также вы рискуете остаться без движимого и недвижимого имущества, на которое может быть наложено обращение.
Как отменить судебный приказ мы подробно рассказали в этой статье.
Допустим, кредитор подал на должника в суд, выиграл его, и теперь долги с него взыскивают работники ФССП. Но подключение приставов-исполнителей не гарантирует банку возврат просроченного кредита. Поэтому, не видя результатов, они продают просуженный долг коллектору.
Приставы и коллекторы могут заниматься взысканием одного и того же долга одновременно. В этом случае лучше платить деньги приставам, а коллекторам предъявлять копии платежных документов, чтобы избежать двойного списания.
Если ваш банк продал долг коллекторам, то стоит попробовать договориться с ними. Если же перекупщики долгов не идут на контакт или ставят невыполнимые условия, то задумайтесь о признании себя банкротом и полном списании всех кредитов и личных долгов. Получить комплексную помощь при банкротстве физических лиц в Москве можно, обратившись к нашим юристам.
Большой шанс цессии у долгов с такими характеристиками:
- Нет платежей по займу.
- Отсутствие обеспечения у кредита (залога, поручительства и т.д.).
- Небольшой размер. Для каждой компании эта величина разная – от нескольких десятков тысяч до пары сотен тысяч рублей.
- Имеются судебные вердикты, не принесшие результата по взысканию. Продать долг коллекторам после решения суда – единственный оставшийся способ для финансового учреждения возместить убытки от невозвращенного кредита.
- Большая неустойка (проценты) за неуплату.
- Просрочка длится несколько лет.
Продать долг могут не только банки, но и микрофинансовые организации. Последние занимаются этим чаще по ряду причин:
- У таких компаний гораздо меньше средств и возможностей обращаться в суд для принудительного исполнения договора. У банков укомплектован специальный штат юристов, занимающихся судебными спорами с должниками.
- Из-за больших популярности и высоких процентов микрофинансовым компаниям нет необходимости гоняться за каждым заемщиком – на место одного придет десять.
Так как об уступке необходимо сообщить, то должник получит уведомление от кредитного учреждения или коллекторов.
В большинстве случаев заемщик получает заказное письмо от банковской организации. Возможны другие ситуации: звонок по телефону, приход коллекторов по месту жительства без уведомления.
Иногда закрывают счет в банке, что проверяется проведением платежа: операция в таком случае недоступна.
В каких случаях банк имеет право передавать должника коллекторам?
Несмотря на то, что кредитование в наше время является практически панацеей от всех бед, позволяя, даже не имея достаточных средств, стать владельцем собственного жилья, авто, сделать в квартире ремонт и т.д.,- все чаще и чаще заемщики после приобретения кредита оказываются в финансовой ловушке.
Непредвиденное увольнение с работы, понижение в должности, задержка зарплаты, семейные неурядицы — все это и многое другое становится причиной неплатежеспособности заемщиков.
В итоге – ежемесячные платежи по кредиту гасить нечем, пени и штрафы с каждым днем растут в геометрической прогрессии, а банк и вовсе грозится передать должника коллекторам. Только вот имеют ли право кредиторы передавать должников коллекторам?
Имеет ли право банк продать долг коллекторам после решения суда
Несомненно, вопрос, упомянутый в заголовке поста, является актуальным для многих заемщиков, не справившихся со своими долговыми обязательствами перед банком.
Самое интересное, что вокруг этого, казалось бы, требующего простого и лаконичного ответа, вопроса, ходит много споров и даже, если обратиться за консультацией к кредитному эксперту, он сможет дать однозначный ответ только, задав вам ряд уточняющих вопросов.
Дело в том, что не во всех случаях банк, вообще, может продавать долги заемщиков третьим лицам. Для того чтобы у кредитора такая возможность все-таки была, ему нужно преждевременно позаботиться о том, чтобы в договоре, который заключается с клиентом, было прописано о подобном праве (право цессии).
Само собой, большинство кредитных программ в банках сегодня подразумевают, что такое право у банка есть, и, если заемщик, подписавший соглашение о предоставлении банковской услуги кредитования, в итоге, по тем или иным, причинам не сможет погашать задолженность, то его долг может быть продан стороне, имеющей лицензию на ведение финансовой деятельности.
Как вы понимаете, это означает, что не каждое коллекторское агентство имеет право такие долги покупать. По сути, право цессии, прописанное в договоре, означает, что банк может уступить долг клиента коллекторам, как раз, только после решения суда.
Платить ли коллекторам: по суду, через приставов или в банк?
Просрочки по кредитам и микрозаймам рано или поздно приводят к продаже банком или МФО вашего долга коллекторскому агентству. Но платить ли коллекторам или лучше дождаться «прощения» задолженности? Рассмотрим наиболее частые случаи, когда работникам коллекторских служб можно отказать в погашении долгов.
В прошлом 2020 году в России разразилась эпидемия коронавируса, из-за которой многие люди потеряли работу или их доходы сократились. В этой ситуации правительство вводило мораторий на выплату долгов, возникших у физлиц после 1 апреля. В итоге коллекторы шли навстречу должникам и предоставляли им рассрочку для выплаты долгов. Или соглашались на дисконт.
Взыскатели и сейчас вполне понимают ситуацию, и если нечем платить коллекторам, вы можете просить о реструктуризации долга, либо поставить вопрос о частичном списании коллекторского долга.
Подойдите к вопросу конструктивно: позвоните в головной офис своего КА или напишите онлайн, и просите согласовать подходящие вам условия. Официальные контакты коллекторов, которые состоят в СРО НАПКА, здесь.
Может ли банк продать долг коллекторам и почему?
При оформлении кредитных обязательств, банк стандартно заключает с человеком договор, в котором прописываются все условия. Но помимо локальных сделок существует еще законодательство: ни один договор не может противоречить нормам Гражданского кодекса. Если это произошло, такой документ будет признан недействительным в судебном порядке.
Что касается кредитных договоров — п. 2 ст. 382 ГК РФ предусматривает, что продажа кредитной задолженности может состояться без согласия должника, если иное не предусматривается договором.
Таким образом, банковский договор может содержать положение, согласно которому кредитор не сможет продать кредит коллекторам. Но на практике типичный договор не содержит таких условий, соответственно, должник узнает о перепродаже только по факту.
Хочется отметить простую истину: долги нужно возвращать. Взятый в банке кредит подлежит обязательному погашению. Это должен усвоить каждый заёмщик. Если гражданин не делает взносы по кредиту, то его ждёт следующее:
- Визит службы безопасности банка.
- Визит коллекторского агентства.
Коллекторы действуют на основании:
- Цессии.
- Договора оказания услуг.
Последствия неуплаты долгов:
- Изъятие имущества по постановлению судебного учреждения.
- Внесение должника в чёрный список, что означает полный запрет на выдачу новых займов.
- Понижение финансового рейтинга.
- Досудебное и судебное разбирательство.
Обязанности банка и коллекторов
Согласно законодательству, банк обязан уведомлять своих должников о том, что отдал права требования по их кредитным обязательствам третьему лицу. И новый обладатель этих прав должен предоставить по требованию заёмщика необходимые документы.
Какие еще у коллектора есть обязанности, согласно законодательству РФ? Вот те действия, которые должен (или может) совершать законопослушный представитель коллекторского агентства:
- обсуждать данную ситуацию с заёмщиком;
- действовать в рамках закона и не прибегать к угрозам в отношении неплательщика;
- не придя к компромиссу с должником, он должен подать в суд;
В том случае, если судья примет определение о взыскании задолженности и аресте собственности неплательщика, дело передается судебному исполнителю. И только он может официально совершать какие-либо действия, предусмотренные законом для данной ситуации.