Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство поручителя физического лица особенности». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Именно таких поручителей большинство в нашей стране. Граждане соглашаются выступить в качестве гаранта исполнения финансовых обязательств, пытаясь помочь своим знакомым и родственникам получить займ, либо делая это по приказу руководства или собственников бизнеса.
ЦЕНЫ НА ПРОЦЕДУРЫ БАНКРОТСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Первичная консультация по вопросу банкротства физического лица Бесплатно
- Анализ юридических фактов в отношении обстоятельств и интересов клиента.
- Консультация по возможности оспоримости сделки на основании Главы III. 1 закона о банкротстве.
- Консультирование по возможности списания долгов: оценка юридических, финансовых и имущественных рисков Должника.
- Консультация по вопросам разработки тактики защиты имущества клиента.
- Формирование предварительного плана действий.
- Составление списка документов для инициации производства по делу о несостоятельности (банкротству).
- Консультирование по подготовке производства.
Что будет с поручителем при банкротстве физического лица
После присвоения гражданину статуса несостоятельного, его обязательства в полном размере или какая-то их часть, обеспеченные поручительским договором, переходят к тому, кто за него ручался. В этом случае опять вступают в силу юридические нормы ст. 367 Гражданского Кодекса РФ.
Поскольку физическое лицо не может быть ликвидировано, то «точкой невозврата» считают вынесение приговора Арбитражного суда о присвоении должнику статуса банкрота. То есть, если кредитор до этого момента не заявил о своем намерении истребовать долг с поручителя, то после признания прямого должника несостоятельным он этого сделать не имеет права.
Если же кредитор подал исковое заявление до вынесения приговора, тогда все обязательства, прописанные в договоре, ложатся на плечи гаранта.
Действия поручителя при банкротстве основного заемщика
Что делать, если основный должник по кредитам объявил себя банкротом? Ответственность поручителя при банкротстве основного заемщика не аннулируется, и все финансовые претензии банк может переадресовать ему. При этом события могут развиваться по двум сценариям:
- Если поручитель выплачивал хотя бы часть кредита за должника, то он вправе предъявить ему кредиторские требования во время процедуры банкротства физлица в размере уплаченной банку суммы.
- Если платежей от него не поступало, то остается ждать завершения банкротства заемщика, после чего самостоятельно оплачивать кредитной организации невозвратную часть долга.
Финансовые и правовые последствия для поручителя
Соглашение стать поручителем — это серьезное решение с долгосрочными финансовыми и правовыми последствиями. Для большего понимания, разберем эти последствия по пунктам.
1. Финансовая Ответственность
1.1. Основной Долг: Поручитель обязан выплатить кредит в случае невыплаты заемщиком.
1.2. Пени и Штрафы: За просрочку выплат также отвечает поручитель, что может существенно увеличить общую сумму долга.
1.3. Судебные издержки: В случае обращения кредитора в суд, поручитель обязан оплатить судебные расходы, что включает в себя государственную пошлину, оплату услуг адвоката и другие сопутствующие издержки.
1.4. Потеря Имущества: Если долги не будут погашены, имущество поручителя может быть продано для покрытия долгов. Это может включать в себя недвижимость, автомобили и другие ценные активы.
2. Правовые Аспекты
2.1. Договор Поручительства: Подписывая этот документ, вы юридически обязуетесь выполнять кредитные обязательства заемщика.
2.2. Обязательства перед Третьими Лицами: Если у поручителя есть свои кредитные или иные финансовые обязательства перед третьими лицами, это может стать проблемой. Например, собственные кредиторы могут требовать удовлетворения своих интересов в первую очередь.
2.3. Суд с Требованием: Кредитор может обратиться в суд для взыскания долга с поручителя. Это может повлечь за собой дополнительные юридические проблемы и издержки.
3. После Завершения Процедуры
3.1. Репутационные Риски: Неспособность удовлетворить требования кредитора может негативно сказаться на кредитной истории поручителя.
3.2. Договор Кредитования: По завершении процедуры банкротства или полного погашения кредита, договор поручительства обычно прекращается. Однако, в зависимости от условий договора, некоторые обязательства могут сохраняться.
3.3. Финансовая Независимость: После погашения всех долгов и завершения всех юридических процедур, поручитель может вернуться к состоянию финансовой независимости, но это не гарантирует полного избавления от последствий, таких как испорченная кредитная история.
Особенности процедуры банкротства для поручителей
Воспользоваться правом признать себя банкротом и списать все долги может любой гражданин Российской Федерации. Поручитель остается гражданином независимо от статуса и не может быть ущемлен в правах. Технически, процесс признания банкротства для поручителя ничем не отличается от стандартной процедуры и состоит из следующих этапов:
- Подача заявления в судебную инстанцию. С указанием всех кредитных обязательств, как личных, так и по соглашениям поручительства. Перечислением активов и разъяснением причины невозможности погасить долги. Так же, к заявлению прикладывают пакет подтверждающих документов.
- Оплата Государственной пошлины.
- Рассмотрение документов судом.
- Первое заседание суда, на котором назначается финансовый управляющий.
- Анализ финансового состояния ответчика.
- Выбор стратегии. Реализация имущества либо реструктуризация долговых обязательств.
- Завершение процедуры.
Процедура банкротства поручителей
В отличие от непосредственных заёмщиков, поручители не распоряжаются взятыми в долг средствами и не имеют от получения кредита никакой финансовой выгоды. В соответствии с этим, заподозрить их в недобросовестном кредитовании практически невозможно. А ведь это одна из наиболее распространённых причин, по которым арбитражные суды отказывают признавать банкротство должников. Поэтому банкротство поручителей по кредиту особенно выгодно.
Как показала судебная практика банкротств поручителей, для признания арбитражным судом финансовой несостоятельности необходимо соблюдение ряда условий:
- Нарушение заёмщиком условий кредитования, вследствие чего банком были предъявлены требования к поручителю, и судом выдан исполнительный документ о взыскании задолженности.
- Просрочка по кредиту составляет свыше трех месяцев.
- Имущества либо доходов поручителя недостаточно для погашения задолженности перед финансовой организацией.
Банкротство поручителя физического лица, равно как и предприятия, предусмотрено Законом № 127-ФЗ, положения которого вступили в силу 1 октября 2015. Это легальный способ избавиться от задолженностей — как своих, так и чужих.
Как инициировать процедуру
Банкротство поручителя без решения суда возможно. Если подобное дело произошло с участием банка, то ему проще перепродать задолженность, чем совсем не получить свою прибыль или поставить ее под вопрос. Тогда он может обратиться в суд с фиктивным иском.
Какова тогда процедура банкротства поручителя? Представитель банка (обычно это юрист) обращается в суд, но пошлину не оплачивает. О подобном действии оповещаются должник и поручитель.
Судебное дело не начинается, так как не оплачен обязательный для этого сбор. Но сами должники при этом начинают лихорадочно искать средства для оплаты долга. То есть такой способ является более устрашающей мерой, которая употребляется в случае отказа поручителя или заемщика выплачивать свою задолженность.
Что делать поручителям?
Во-первых, поручительство — это не помощь по-соседски, это не одолжить пару тысяч до зарплаты дальним родственникам. Это серьезная ответственность и обязательства. В случае, если кредитор перестанет платить по любой причине — от потери работы до смерти, — банк постучится в вашу дверь. Это стоит помнить в момент принятия решения.
Во-вторых, нужно быть готовым платить по долгу своего заемщика. То есть, быть готовым к тому, что риски сработают. Если вы на это не готовы, просто не соглашайтесь быть поручителем.
В практике НЦБ был случай, когда руководитель компании заставил подчиненного под страхом увольнения взять кредит на развитие организации. Такие случаи нередки, что подтверждают многочисленные публикации в СМИ. После того, как компания в конечном итоге прогорает, человек оказывается один на один со своей бедой — многомиллионными долгами и непониманием того, что делать дальше.
Выход из ситуации один — банкротство физического лица. НЦБ поможет через суд законно списать не только чужие, но и свои долги. Главное обратиться за консультацией и вместе с юристами разработать четкий план дальнейших действий.
Действия поручителя при банкротстве
Банкротство физлица – это финансовое положение должника, когда тот не может рассчитаться со своими обязательствами. Оно дает право кредиторам предъявлять требования к поручителям.
Получить консультацию
Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.
Ответственность поручителя обычно выражена в 2-х формах: она может быть субсидиарной и солидарной. Давайте рассмотрим в ниже приведенной таблице, какими будут действия поручителя при банкротстве заемщика.
| Субсидиарная ответственность | Солидарная ответственность |
|---|---|
| Поручитель выплачивает ту часть задолженности, с которой не смог рассчитаться основной должник |
В соответствии с законом (ст. 322 ГК РФ), поручитель выплачивает в полном объеме:
|
На что обратить внимание при подписании договора поручительства
Перед подписанием договора поручительства опытные юристы рекомендуют проверить в тексте следующие моменты:
- Сторонами договора поручительства должны выступать кредитор и поручитель. Допустим, вариант когда кредитор утверждает документ, предварительно подписанный поручителем и основным должником.
- Текст документа должен прямо ссылаться на конкретный кредитный договор, с указанием его номера, даты и других реквизитов. В ином случае договор можно считать ничтожным.
- Стандартный договор поручительства предполагает солидарную ответственность заемщика и поручителя. Этот факт заметно ухудшает положение поручителя, позволяя кредитору требовать деньги у поручителя, не дожидаясь окончания взыскания с самого заемщика.
- В условиях договора желательно ограничить объем ответственности поручителя, иначе ему придется погашать все обязательства должника, в том числе пеню, штрафы, проценты и прочие убытки.
- Условие договора, указывающее на невозможность подачи возражений на иск кредитора, является ничтожным. Его можно не учитывать, потому что оно легко оспаривается в суде по пункту 5 статьи 364 КГ РФ.
Суды при рассмотрении дел о банкротстве обычно встают на сторону кредитора, а заёмщику и поручителю приходится расплачиваться за долги собственных имуществом. Рассмотрим наиболее типичные ситуации, когда суд выносит однозначные решения.
Например, Рязанский суд принял 13 октября 2015 года решение по делу 2–1387/2015 в пользу кредитора, разделив между созаёмщиком и заёмщиком обязательства по уплате долга основному держателю долга. Аналогично решение Челябинского суда от 16 марта 2012 года – апелляционная комиссия постановила, что поручительство действует даже при банкротстве должника.
Пассивность поручителя может стать основанием для решения суда не в его пользу. Если же он будет активно участвовать в процессе, помогать заёмщику разобраться с долгами, разбираться с документами, суд может принять эти моменты за смягчающие обстоятельства и более лояльно отнестись к плательщикам.
Кроме того, суд руководствуется здравым смыслом и положениями законодательства при вынесении решения. Например, в 2020 году в Забайкальском крае произошёл следующий случай. Кредитор направил денежное требование к заёмщику, но тот скончался. В результате банк попытался взыскать долг с поручителей. Однако они обратились в суд, поскольку сочли, что кредитор должен был обращать взыскание к прямым наследникам плательщика. Судья встал на сторону истцов, и банк был вынужден обращаться именно к наследникам, причём после того, как те вступили в наследование.
Таким образом, поручительство – это очень важный и ответственный шаг. И банкротство заёмщика не является освобождением от обязательств: кредитор может потребовать уплаты долга с него. Здесь важно знать свои права и обязанности, чтобы не доводить до банкротства и себя.
Участие Гражданского кодекса
Из судопроизводства в гражданских делах видно, что лица разного статуса воспользовались возможностью избавиться от долгов.
Законодательство РФ регламентирует действующие процедуры в суде, когда рассматриваются дела банкротстве поручителя физлица, статьями из ГК РФ:
- № 361 — относительно договоров поручительства.
- № 363 – описана ответственность.
- № 367 – утверждает прекращение поручительства.
В Арбитражном суде при разрешении спора:
- проводят анализ всех договоров в конкретном деле;
- руководствуются положениями из законодательных актов;
- приходят к определенному выводу в окончательном вердикте.
Процедура имеет заявительный характер, а это значит, что банкротство поручителя физического лица в судебной практике возможно. Чтобы дать ход разбирательству, нужно обращение в правовую инстанцию.