Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать если оказался в долговой яме». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В России общая сумма долгов по кредитам граждан составляет около 20 триллионов рублей. Примерно такая же сумма тратится государством из бюджета. Основная причина такой ситуации заключается в огромном спросе на ипотеку и краткосрочные денежные займы. Экономисты считают, что доли задолженностей, когда люди не в состоянии платить месяцами, будут расти. Самый подходящий способ решить такую проблему для россиян — это рефинансирование кредита. А банкротство, наоборот, является неподходящим решением.
Опрометчивые действия, если у вас есть долги
К огромному сожалению, большие долги перед коммерческими организациями на сегодняшний день — это обычная ситуация для большинства россиян. Чтобы удовлетворить свои потребности, некоторые привыкли обращаться за помощью к своим друзьям и родственникам, но большинство идут в банки.
Конечно, полученные деньги помогают решить текущую проблему, но их будет необходимо вернуть и, как правило, в большем объеме. Бывает так, что заемщики впадают в панику и опять берут новые кредиты, чтобы погасить старые. Так образуется порочный круг, который со временем делает ситуацию только хуже. Но вам ведь необходимо избавиться от долгов перед банком и стать свободными, поэтому нужно старательно идти к этой цели. Эта задача может быть трудной, но вас ведь никто не заставлял становиться должником.
Во-первых, не стоит скрываться от кредитной организации и отказывать ей в содействии найти подходящий способ устранить проблему. Для того чтобы вам не начисляли штрафы и пени, надо самому поскорее обратиться в банк и рассказать о текущей ситуации. Все эксперты рекомендуют не доводить дело до суда и процедуры банкротства, а вместе с кредитором подобрать лучший способ решения.
Во-вторых, благодаря программам рефинансирования и реструктуризации есть возможность быстро вернуть долг банку и сохранить свою кредитную историю положительной.
Этапы процедуры банкротства через суд
В первую очередь необходимо выяснить всю необходимую информацию в законодательстве РФ и подготовить документы для процедуры. Таковых немало. Например, заявление для суда, сведения о наличии задолженностей и их суммах. В том числе нужно подтвердить свою неплатежеспособность в виде выписки о размере заработной платы из бухгалтерии работодателя, документов об имуществе во владении, выписки из банков о состоянии ваших счетов.
Чтобы не тратить время на изучение законов, можно воспользоваться услугами юристов, занимающихся делами о банкротстве. Как правило, на специалиста оформляется доверенность, после чего он самостоятельно занимается сбором нужных документов и представляет ваши интересы в суде.
После того как суд примет ваше заявление, будет назначен финансовый управляющий. Он займется вашим имуществом, имеющимися финансовыми средствами на счетах и решением вопросов по долговым обязательствам. В среднем, на это уходит полгода.
Инструкция по избавлению от долгов по микрозаймам
В целом, план действий как избавиться от долгов перед МФО подразумевает два основных шага:
- Снижение задолженности до максимально возможного уровня через снижение штрафов и процентов.
- Изменение требований погашения для наилучших условий возврата денежных средств, подходящих вашему уровню доходов.
План выглядит несложным. Теперь нужно понять, что нужно предпринимать для его реализации.
-
Можно начать с визита в организацию и предложения ей своего варианта условий погашения, аргументируя это тем, что текущие требования стали невыполнимыми из-за новых обстоятельств. Представители МФО увидят, что вы хотите вернуть займ, не уклоняетесь от оплаты и проявляете инициативу в виде предложения пересмотреть пункты договора.
Хотя и нет гарантии, что кредитор согласится на ваш вариант, тем не менее будет большой шанс того, что его рассмотрят и одобрят либо сделают встречное предложение с некоторыми изменениями.
- Следующий способ – это подождать, пока компания по микрозаймам подаст в суд. Сегодня все дела по долгам до 500 тысяч рублей ведут мировые суды в приказном порядке. После обращения МФО вам дадут копию приказа о взыскании. Вам нужно будет подать заявление на его отмену по причине своего несогласия. Далее суд отменит приказ, а кредитору останется лишь обращаться в районный суд первой инстанции.
- В течение периода после отмены решения вам необходимо воспользоваться услугами юридической компании, которая занимается спорами по кредитам либо услугами антиколлекторов. Они разработают эффективную схему избавления от долгов с учетом особенностей вашего договора с МФО.
Как правильно экономить деньги, выплачивая кредит
Генеральный директор МФК «Честное слово» Андрей Петков советует до оформления кредита рассчитать размер ежемесячных выплат и спланировать свои расходы с учетом роста финансовой нагрузки.
«Стоит начать с анализа текущих трат за последние 3-6 месяцев и определить, от чего можно безболезненно отказаться хотя бы на период погашения кредитных обязательств. Например, меньше тратить на еду вне дома, импульсивные онлайн-покупки и платные подписки, на время отказаться от дорогих увлечений», – рекомендует эксперт.
При этом он подчеркивает, что экономия не должна сильно снижать привычный уровень жизни, чтобы не провоцировать человека «сорваться».
«Простая арифметика покажет, сколько свободных средств у вас каждый месяц остается после обязательных платежей (оплаты коммуналки и аренды жилья, услуг связи, покупки продуктов и т. д.), а также какая часть бюджета каждый месяц уходит на незапланированные расходы: подарки на дни рождения друзей и коллег, ремонт техники, лечение, гостинцы родителям, карманные траты. Так вы поймете, какую дополнительную финансовую нагрузку может выдержать ваш кошелек», – объясняет Петков.
По его убеждению, брать заем нужно только в случае острой необходимости и не потакать импульсивным желаниям, если на их реализацию не хватает средств.
Как не попасть в долговую яму
Основатель и генеральный директор ООО «Банкрот-Сервис» Антон Михайлов советует не занимать деньги без определенной цели.
«Понятно, что у всех доходы и потребности разные, однако правило одинаково для всех. Нужна машина – берите автокредит, квартира – оформляйте ипотеку, крупная покупка или обучение ребенка – берите потребительский кредит. И все: ни карт, ни дополнительных кредитов, ни микрозаймов», – предостерегает эксперт.
Он предупреждает, что брать новые кредиты для погашения старых очень опасно, поскольку очень сложно остановиться, когда банки постоянно одобряют – это игра на самолюбии человека.
«Все наши клиенты единодушны во мнении: когда 60% от дохода идет на погашение кредитов – это «горизонт событий». Еще 2-4 месяца, и ежемесячный платеж достигнет уровня дохода за счет кредита», – отмечает Михайлов.
В свою очередь Ярослав Баджурак рекомендует почаще заходить в мобильное приложение банка для ознакомления с аналитикой доходов и расходов в разрезе месяца. Эксперт уверен, что, если взять в привычку изучать такую статистику еженедельно или ежемесячно, можно понять, какие расходы являются спонтанными и как образовываются дыры в бюджете.
«Если вы берете заем, надо понять ближайшую долговую нагрузку: если есть уверенность в том, что в ближайшие две недели вы получите зарплату, а денег вам надо немного, можно подать заявку на займы до зарплаты, обычно такой финансовый продукт выдается сроком до 14 дней. Если нужна более крупная сумма и вы знаете, что стабильный доход позволит вам возвращать заемные средства в одно и то же время, например, раз в две недели, стоит обратить внимание на среднесрочные займы, платежи по которым разделены на равные части и выплачиваются в течение более долгого периода», – делится советами спикер «Выберу.ру».
Банки не любят обращаться в суд или к коллекторам — для них это лишние затраты. Поэтому добросовестным должникам они идут на уступки и предлагают:
- Реструктуризировать долг — пересмотреть условия договора. Например, кредитор может предложить увеличить срок кредита, но сделать обязательный платеж посильным, или уменьшить процентную ставку.
- Рефинансировать кредиты — собрать все имеющиеся долги в один кредит с выгодными условиями выплаты.
- Взять кредитные каникулы — отсрочить платежи на срок до шести месяцев. В это время деньги вносить не нужно, но кредит продлят на время отсрочки. Каникулы дают гражданам, доход которых уменьшился на 30% по сравнению с прошедшим годом, а также мобилизованным и их семьям. Есть лимиты по размеру долга:
- потребительский кредит — до 300 тысяч рублей (с 1 января 2024 года — до 450 тысяч рублей);
- кредитная карта — до 100 тысяч рублей (с 1 января 2024 года — до 450 тысяч рублей);
- автокредит — до 700 тысяч рублей (с 1 января 2024 года — до 1,6 миллиона рублей);
- ипотека — до шести миллионов в Москве, до четырех в Московской области, Санкт-Петербурге и в Дальневосточном регионе, до трех во всех остальных.
Зачастую люди, которые живут в долгах, имеют очень смутное представление о том, во сколько им ежемесячно обходится жизнь. Из-за этого возникает постоянный страх, что денег на что-то не хватит. Крайне важно знать стоимость минимальных потребностей в месяц — крыши над головой, еды, горячей воды и света.
Когда вы уверены, что, к примеру, 5 000 рублей хватит на спокойное существование в течение месяца, это очень расслабляет. В итоге вместо выживания вы занимаетесь решением других задач.
Что касается выплат по кредитам, если ваша задолженность около 100 000 рублей, разделите сумму на 12, чтобы видеть, сколько ежемесячно вам необходимо генерировать денег в дополнение к минимальной стоимости жизни. Если долг свыше 500 000, то лучше делить на 24 месяца или пять лет. Далее фиксируйте сумму платежа и выплачивайте ее ежемесячно.
Кроме того, есть много инструментов по рефинансированию долгов. Обязательно сходите в ваш банк и обсудите возможные варианты решения задачи.
Основные причины возникновения излишней долговой нагрузки
Самые распространенные причины, по которым граждане погрязли в долгах:
- использование займов в МФО для рефинансирования (например, для уплаты ежемесячного обязательного взноса по кредитной карте или кредиту);
- получение нескольких новых кредитов для обслуживания предыдущего;
- взятие кредитов под невыгодные условия (высокая процентная ставка, дорогостоящее страхование);
- отсутствие или потеря стабильного источника дохода.
Если больших просрочек нет, то адекватным решением вопроса может стать традиционное рефинансирование или банковская реструктуризация кредитов. Ведь в данном случае можно добиться существенного снижения финансовой нагрузки. Например, в МФО сейчас средняя ставка — это 1% в день (365% годовых). Банки при рефинансировании могут предоставить займ под 10 – 15% годовых. Это и позволит постепенно выплатить задолженность.
Что делать, если денег взять негде?
Может возникнуть ситуация, когда долг — большой, а в рефинансировании, реструктуризации — отказывают. У знакомых или родственников занять тоже не получается. Как вылезти из долгов? Подать заявление в Арбитражный суд о признании банкротом. Такое право гарантировано каждому гражданину и воспользоваться им можно 1 раз за 5 лет. Таким образом можно списать не только кредиты, но и следующие долги:
- задолженности по кредитным картам;
- задолженности по оплате ЖКХ-услуг;
- штрафы;
- налоговые задолженности;
- финансовые обязательства по распискам;
- микрозаймы.
Право и целесообразность признать себя банкротом возникают, если общая сумма долга превысила 300 тысяч рублей. Если же долг составляет уже более 500 тысяч рублей, при этом заемщик не может обслуживать все свои долговые обязательства, то возникает уже обязанность объявить себя банкротом. Всё это регулируется положениями ФЗ №127.
Как снова не попасть в долговую зависимость
СОВЕТ 1. Жить по средствам гораздо лучше, чем в кабале. Жизнь без кредитов – это не просто более скромная жизнь. В первую очередь – хорошее самочувствие и отсутствие фоновой тревоги, которая позволяет вам быть более продуктивным.
СОВЕТ 2. Если в вашей жизни идет активный карьерный рост, сопровождающийся стремительным ростом доходов, не стоит думать, что вам теперь «море по колено». Что мы имеем в виду: ошибка многих людей из представителей растущего среднего класса заключается в том, что их потребности всегда опережают рост доходов.
Хочется машину дороже, хотя хватает на более скромную. Хочется квартиру в центре города, хотя хватает денег на квартиру в другой локации. И так далее.
И тут вы делаете допущение, что надо брать сейчас в кредит, доходы-то растут. И ничего страшного, что ежемесячный платеж будет составлять более 50% от текущего дохода, – ошибочно думает человек.
Таким образом вы подходите к краю финансовой пропасти, и, как только произойдет потеря дохода, вы провалитесь в эту пропасть. Надеюсь, что читатель одумается и переоценит свои возможности и желания.
Сначала заработайте, а потом покупайте, а не наоборот.
СОВЕТ 3. Каждую покупку советую рассматривать не как некое количество денег, а как время вашей жизни. Например, если ваша зарплата 50 тыс. руб, то разделив эту сумму на 21 рабочий день, вы получите стоимость своего рабочего дня.
Допустим, ваш рабочий день стоит 2 380 руб., и вы хотите взять кредит на что-то размером 500 тыс. рублей. Надо эту вещь оценить временем своей жизни. То есть, ради этого предмета надо будет работать 210 дней. Еще не расхотелось брать этот кредит?
СОВЕТ 4. Любовь к дорогим игрушкам может навредить. Например, какой-нибудь сверхдорогой автомобиль, который требует на свое обслуживание в 3 раза больше среднего. Даже если вы купили его не в кредит, сопоставляйте свои расходы с доходами. Сокращайте пассивы. Пассивы – это все то, что забирает у вас деньги и подталкивает к финансовой пропасти.
Зависимость от кредиток
В 2018 году нам срочно потребовались деньги на ремонт автомобиля. Нужно было около 20 000 рублей. Я знала, что мне одобрили заявку на кредитную карту в Тинькофф. Тогда узнать кредитный лимит по карте можно было только после того, как заберешь ее у курьера. Оказалось, что лимит — всего 10 000 рублей. Этого было мало, и я отложила карту на полку. Попросила своего папу взять кредитную карту на 100 000 рублей в Сбербанке, у него был предварительно одобрен лимит. Он передал нам карту, и мы потратили необходимую на ремонт сумму.
Какое-то время кредитные карты Тинькофф и Сбербанка лежали у нас дома без дела. Но соблазн потратить халявные, как тогда казалось, деньги не пропадал. Банк Тинькофф, видимо, заметив, что операций по карте нет, увеличил кредитный лимит до 50 000 рублей. Сбербанк увеличил лимит до 200 000 рублей. Мы начали понемногу таскать с карт на мелкие расходы.
В то же время мы купили квартиру за 700 000 рублей на свои деньги. Квартира была нежилая, нужно было делать ремонт. Поехали в строительный магазин и потратили весь кредитный лимит по карте Сбербанка.
Что сказал психотерапевт и почему я отказалась от банкротства
В 2019 году я начала работать с психотерапевтом. По классике: все причины моего сегодняшнего поведения родом из детства. Мне не хватало внимания родителей, они много работали, чтобы обеспечить семью. Мое детство пришлось на конец 90-х. Чтобы как-то привлечь внимание, я таскала мелкие суммы у родителей и других родственников. Такая проблема часто бывает в семьях, но никто об этом открыто не говорит.
Я сделала то, что сделала, потому что мне было важно, во-первых, привлечь внимание, а во-вторых, продемонстрировать ответственность, поэтому я так гордилась своим кредитным рейтингом и тем, что у меня никогда не было долгов перед физическими лицами.
С помощью психотерапевта я пришла к выводу, что мне не требуется процедура банкротства. Сумма не такая большая — 700 000 рублей. И я должна ответить за свои долги, чтобы почувствовать и принять ответственность за свое финансовое положение. В моем случае банкротство привело бы только к новым финансовым проблемам.
Как выйти из долговой ямы с помощью кредитных инструментов банка?
Первым, кто придет на помощь, является сам кредитор. Так как в его интересах любыми средствами получить погашение долга. Желательно без лишних издержек и судебных разбирательств. Не дожидаясь банкротства. Поэтому к нему стоит обратиться сразу, как только гражданин узнал о невозможности погасить долговое обязательство в срок.
Регулирование договора займа с помощью банковских инструментов подходит для тех должников, кого настигли временные трудности.
Например, родился ребенок, требуется дорогостоящее лечение, получена производственная травма, существенно упал заработок или нужно найти новое место работы. То есть сейчас нет возможности выпутаться, но со временем ожидается улучшение материального состояния и погашение больших долгов.
«Как вылезти из долгов»
Если вы вобьете этот запрос в Google, то получите кучу ужасно полезных советов вроде «Расставьте приоритеты, сообщите о проблемах кредитору, подключите автоплатежи». Возможно, это могло бы стать полезным для заводского работника Лехи из деревни, но ему помогло кое-что другое.
— Я познакомился с предпринимателем из Полоцка. Знаете книгу «Богатый папа, бедный папа»? Он для меня стал как богатый папа, — вспоминает герой.
Здесь вы можете настороженно ожидать, что дальше будет рассказ о «Форексе», биткоине или других подобных вещах, позволяющих враз заработать миллионы (или потерять). Но все гораздо проще:
— Я посмотрел на него и подумал: «У него своя фирма, на него работают люди, машина хорошая, обеспеченный человек. Почему я так не могу?» Он предложил мне вариант выхода из долгов, сказал: «Срубишь мне дома — и все, закроешь свои кредиты». Я согласился. Начал с ним много общаться, стал спрашивать: «Как вы построили бизнес, как всего достигли?» Он начал давать мне советы, я прислушивался. Он замотивировал меня увеличивать доход.
Параллельно Алексей смотрел ролики на YouTube о предпринимательстве, бизнесе, заработке. Начал покупать книги про финансы — «Думай и богатей», «6 секретов личных финансов», «100 способов заработать деньги в трудные времена», «Сам себе финансист», «Лестница к финансовой свободе» и многие-многие другие.