Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Калькулятор накоплений по военной ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Весь процесс оформления может занять около 2 месяцев. Но максимальный срок ограничен сроком действия свидетельства на право участника накопительной ипотечной системы на получение целевого жилищного займа. Он составляет 6 месяцев. Чтобы ускорить процесс, лучше всего заранее начать присматривать жилье.
Что будет при увольнении со службы до погашения ипотеки?
Если военный, который приобрел жилье через НИС, увольняется со службы по собственному желанию, из-за невыполнения условий договора менее чем через 20 лет службы, всю сумму использованных накоплений по военной ипотеке придется вернуть. При этом нужно обратиться в ФГКУ «Росвоенипотека», чтобы урегулировать возврат средств по договору Целевого жилищного займа — то есть первоначальный взнос и уже уплаченные платежи. Остаток ипотечного кредита придется погашать самостоятельно. Средства по договору ЦЖЗ необходимо вернуть государству в течение 10 лет. То есть придется ежемесячно вносить платежи и по ипотеке, и по возврату субсидии.
Это не распространяется на случаи, когда военный увольняется:
- После службы сроком более 20 лет;
- По состоянию здоровья — если военно-врачебная комиссия признала его не годным к службе;
- После службы сроком более 10 лет по достижении предельного возраста, из-за проблем со здоровьем, в связи с организационно-штатными мероприятиями (сокращение) или по семейным обстоятельствам.
В этом случае вопрос с возвратом средств ЦЖЗ зависит от выслуги лет. Если военный отслужил более 20 лет, возвращать ничего не придется (а если квартиру он не купил, то может использовать накопленные в системе НИС средства по своему усмотрению).
Если военный отслужил более 10 лет, он имеет право не возвращать использованные средства ЦЖЗ, также может получить дополнительную компенсацию. После увольнения ипотечный кредит придется погашать самостоятельно или с использованием компенсации.
В России действует государственная программа субсидирования ипотеки для военных.
Светлана Фатеева
работает с экспертами по льготным программам
Профиль автора
Пока гражданин служит, кредит за него выплачивает государство. Это и есть главное отличие военной ипотеки от гражданской.
Но все слишком сложно — нужно разобраться в требованиях к участникам и изучить тонкости. Я работаю с экспертами госпрограмм на покупку жилья и знаю, как все устроено. Расскажу о том, что это за программа и как военному принять в ней участие.
Чтобы повысить престиж воинской службы, государство помогает военным приобрести свое жилье. Оно как бы говорит: «Служи мне долго и честно, а я тебе помогу с жильем».
Военный сам выбирает квартиру, а государство выдает ипотеку и платит по ней, пока военный служит. Если он выполнит все условия программы, квартира остается в его собственности.
Если нет, например решит досрочно уволиться со службы, придется вернуть все бюджетные деньги и выплатить кредит самостоятельно. И это главный минус этой программы.
Государство не ограничивает военного в месте покупки жилья: если служит на Чукотке, а квартиру хочет купить в Москве, так можно.
Купить квартиру по программе военной ипотеки может любой, кто участвует в специальной программе накопительно-ипотечной системы.
Целевой жилищный заем состоит из накопительной и инвестиционной частей. Для накопительной части государство перечисляет взносы из федерального бюджета на именной счет каждого участника накопительно-ипотечной системы. Сумму годового взноса индексируют с учетом инфляции в начале года.
Инвестиционную часть накоплений государство передает в доверительное управление государственной компании. Она инвестирует их в разрешенные активы: государственные ценные бумаги, акции российских эмитентов, ипотечные ценные бумаги.
Взносы зачисляются на счет ежемесячно, а доход от инвестирования — каждый квартал.
Государство поручило исполнять эту программу Росвоенипотеке. Это специальное подразделение Минобороны, которое сопровождает программу информационно и контролирует ее.
У Росвоенипотеки есть свой сайт с личным кабинетом участника накопительно-ипотечной системы. Через него проверяют состояние накопительного счета, наличие обременений или график погашения задолженности
Чтобы получить заем, нужно стать участником накопительно-ипотечной системы и иметь основания для включения. Для этого необходимо выполнить три условия: служить в вооруженных силах по контракту, быть гражданином РФ и попасть в специальный реестр участников программы.
Кто может стать участником программы. Участвовать могут не все, а только определенные законом категории военнослужащих, например:
- офицеры и выпускники военных вузов и училищ, заключившие контракт;
- прапорщики и мичманы, прослужившие по контракту три года;
- сержанты, старшины, солдаты, матросы, которые заключили второй контракт;
- военнослужащие из запаса, которые заключили второй контракт;
- сотрудники Росгвардии, СОБР, ОМОН, вневедомственной охраны — они приравнены к военнослужащим.
Кому дают военную ипотеку
Такая государственная поддержка распространяется только на тех военных, кто служит по контракту. Вот кому положена военная ипотека в обязательном порядке:
- Профессиональным военным, получившим первое офицерское звание после 01.01.2005.
- Мичманам и прапорщикам, пришедшим на воинскую службу после 01.01.2005 и отслужившим 3 года по контрактной системе.
- Офицерам запаса, призванным вновь на воинскую службу.
- Военнослужащим на контрактной основе, получившим офицерское звание после 01.01.2008.
- Солдатам и матросам, сержантам и старшинам, чей воинский путь начался после 01.01.2020 и отслужившим не менее 3 лет.
Другим категориям нужно подать рапорт для включения их в реестр участников НИС на добровольной основе. Как только на них откроют спецсчет, спустя 3 года службы ипотека военная станет доступной, включая накопительные средства.
В добровольном порядке участие могут принять:
- Солдаты и матросы, сержанты и старшины, заключившие контракт во второй раз после 01.01.2005.
- Мичманы и прапорщики, у которых более 3 лет военного стажа на 01.01.2005.
- Остальные категории, обозначенные в статье 9 Федерального закона от 20.08.2004 №117-ФЗ.
Военная ипотека – что это?
Военная ипотека – это льготное кредитование для жилищного обеспечения военнослужащих. Если будут выполнены все условия, то недвижимое имущество остается в собственности заёмщика. Но вот если хотя бы одно требование ипотеки не будет соблюдено, то деньги придется вернуть государству, а ипотеку придется выплачивать самостоятельно.
Военная ипотека – это льготная выслуга, которая доступна только для служащих по контракту. Данной программой не смогут воспользоваться срочники.
В соответствии с требованиями программы ипотеки участник может самостоятельно выбрать квартиру, а вот средства на её приобретение выдает именно государство. Оно вносит платежи, пока военный проходит службу. Если участник будет соблюдать все условия, то квартира станет его полноправной собственностью.
В случае увольнения раньше положенного срока придётся вернуть все средства, выделенные из бюджета. И уже после ему придётся самому проводить выплату ипотеки. Это является главным недостатком программы.
Льготная программа подходит для военных, которые служат по контракту. Для участия в ней не учитывается семейное положение, наличие или отсутствие детей, другое недвижимое имущество. Даже если человек уже имеет квартиру, но он находится на службе по контракту, то у него имеется право на использование военной ипотеки.
Ведущие банки, предоставляющие кредит по программе
В 2023 г. оформить военную ипотеку участники НИС могут более чем в двух десятках банков. Большинство этих учреждений работает с обычной ВИ, однако некоторые предоставляют ИК и по льготной программе «Семейная ипотека для военнослужащих». Сведения о первой десятке ведущих банков, предоставляющих выдачу ипотеки для участников НИС, даны в Таблице 2:
| № п/п |
Наименование банка |
Военная ипотека, мин. ставка, % |
Льготная ВИ для семей с детьми, мин. ставка, % |
|---|---|---|---|
| 1. | Сбербанк | 8,4 | 4,7 |
| 2. | ВТБ | 8,5 | — |
| 3. | Газпромбанк | 8,1 | — |
| 4. | Россельхозбанк | 7,5 | — |
| 5. | Банк «Открытие» | 7,6 | — |
| 6. | Промсвязьбанк | 7,4 | 5,85 |
| 7. | ИТ Банк | 7,5 | — |
| 8. | Примсоцбанк | 7,5 | — |
| 9. | ДОМ РФ | 7,5 | 4,9 |
| 10. | Банк «Зенит» | 9,1 | 4,9 |
Как работает накопительно-ипотечная система
Механизм НИС имеет много тонкостей и нюансов и работает следующим образом:
- для участия в НИС нуждаемость военнослужащего в жилье не имеет значения, даже если у него есть квартира, он всё равно может стать участником программы, если служит по контракту;
- каждому участнику программы открывается личный именной накопительный счёт;
- на этот счёт государство перечисляет денежные средства, которые в первые три года только копятся, их нельзя никуда потратить;
- платежи одинаковы для всех участников программы и подлежат ежегодной индексации;
- через три года участник НИС при желании может получить свидетельства о праве на целевой жилищный заём (ЦЖЗ);
- на основании свидетельства оформляется ипотечный кредит, средства на оплату которого выделяет Росвоенипотека через ЦЖЗ.
Банк может отказать в военной ипотеке, если у него на то будут причины. При оценке потенциального заёмщика в расчёт берётся много различных обстоятельств. Одними из них является платёжеспособность заёмщика, его текущая долговая нагрузка и качество кредитной истории. Казалось бы, для военной ипотеки эти обстоятельства несущественны, ведь погашать кредит будет государство. Однако банки учитывают все риски, в том числе возможность досрочного увольнения заёмщика с военной службы и, как следствие, появления у последнего проблем с оплатой задолженности.
Другая возможная причина отказа – несоответствие выбранной для покупки квартиры требованиям банка. Так, банк с большой степенью вероятности не возьмёт в залог неблагоустроенную квартиру или квартиру от застройщика, не имеющего аккредитации.
Плюсы:
- Ускоренный срок получения квартиры/дома.
- Служивый может самостоятельно выбрать подходящее жилье.
- Если в семье оба супруга являются военнослужащими, то они могут объединить свои накопления и приобрести одну квартиру по общей стоимости.
- Если служивый по каким-то причинам уволится из Вооруженных сил, а потом повторно восстановится на службе, то он будет иметь право на получение денег по системе НИС.
- Военный получает квартиру за счет средств, выделенных государством.
Минусы:
- Срок оформления сделки затягивается до 2 месяцев.
- Если служивый хочет приобрести квартиру в новостройке, то государство покрывает ему расходы только на покупку жилья. А вот все отделочные работы и ремонт ложатся на его плечи.
- Если по каким-то причинам служивый увольняется, то и условия НИС автоматически аннулируются. Военному придется самостоятельно выплачивать долг банку.
Если военнослужащий потратил свои деньги на ремонт купленного по военной ипотеке дома или же оплатил недостающую сумму на покупку квартиры, то он имеет право получить налоговый вычет исходя из той суммы личных средств, что он потратил. Размер налогового вычета составляет 13%.
Для частичного возврата денег ему нужно обратиться в налоговую службу по месту нахождения и подать письменное заявление, справку по форме 3–НДФЛ, а также чеки и квитанции, которые подтверждают, куда были потрачены деньги.
Быть военнослужащим в РФ – не только престижно, но и выгодно, поскольку через 3 года после несения службы можно купить квартиру на льготных условиях. Что такое военная ипотека уже стало понятно, но для ее получения нужно стать участником НИС. Преимущество такой ипотеки в том, что государство берет на себя основную часть расходов, облегчая задачу заемщика по выплате процентов.
Как оформить военную ипотеку?
С полученным свидетельством и паспортом контрактник отправляется в выбранный банк и приступает к оформлению сделки:
- Подписывает предварительный ДДУ с застройщиком, если выбрал новостройку, или ДКП с продавцом вторички.
- Подписывает договор с банком на ипотеку и открывает банковский счет.
- Подписывает договор с Росвоенипотекой на жилищный заём, чтобы перевести деньги с именного счета в банк и засчитать сумму как ПВ.
- Регистрирует право собственности. Если дом строится, право собственности регистрируют после сдачи в эксплуатацию. Заёмщик должен и банку, и государству, поэтому обременение двойное. Как только выписка из ЕГРН будет готова, её нужно передать в банк и оформить полис страхования недвижимости.
- Продавец жилья получает из банка деньги. Если дом строится, то передача денег происходит после регистрации ДДУ в Росреестре (до регистрации права собственности). Если жильё готовое, то передача денег после регистрации права собственности на имя нового владельца.
- Выписку из ЕГРН заёмщик передаёт в Росвоенипотеку. Теперь государство каждый месяц погашает взятую ипотеку, благодаря деньгам, поступающим на именной счёт военнослужащего.
Что будет при увольнении военнослужащего?
Уволенный военнослужащий больше не является частью НИС. Обстоятельства, связанные с увольнением, определяют, какие деньги военнослужащий должен государству, если таковые имеются. Если увольнение произошло по уважительной причине, военнослужащий не должен ничего выплачивать государству. Однако если увольнение произошло по необоснованной причине, военнослужащий должен будет вернуть все полученные от государства деньги, а также самостоятельно погасить непогашенный долг перед банком.
Сценарий при уважительных причинах
Военнослужащий отслужил по контракту 20 лет и более. Также уважительным основанием считается увольнение после как минимум 10-летней службы, если:
- увольнение связано с ОШМ.
- отставка из-за достижения предельного возраста нахождения на службе.
- ограничения по годности к военной службе, которые выявлены в процессе военно-врачебной экспертизы.
- увольнение связано с членами семьи (например: супруг-военный вынужден по службе переехать).
Как узнать накопления по военной ипотеке
В первые 3 года после регистрации в НИС воспользоваться накоплениями нельзя. Деньги поступают на именной счет и постепенно накапливаются. Но у участника программы есть право получать информацию по счету, что дает возможность прогнозировать свои шансы на покупку конкретного жилья. Узнать о накоплениях можно следующими способами:
- В личном кабинете на сайте Росвоенипотека. Эта организация занимается контролем работы накопительно-ипотечной системы. Для доступа к личному кабинету военнослужащему необходимо пройти регистрацию и знать номер и дату регистрации в реестре НИС. Ответ на запрос по накоплениям поступит на электронный адрес в течение 10 суток.
- Обращение к командиру части через рапорт, который нужно зарегистрировать в книге документов.
- Письменное уведомление Министерством обороны в срок до 31 марта, которое рассылается всем участникам военной ипотеки ежегодно.
Особенности ипотеки для военных в 2021 году
Главная особенность военной ипотеки в том, что долг за жилище погашает не сам военнослужащий, а государство, точнее Министерство Обороны РФ. При этом стоимость объекта недвижимости, а значит, и размер кредита, должны быть не выше 2 млн.200 тыс. рублей. Если стоимость жилья выше этого показателя, разницу военнослужащий погашает за свой счет.
Подробнее в статье: Порядок оформления военной ипотеки на вторичное жилье
Другая особенность, отличающая военную ипотеку от «гражданской» – это возможность приобрести жилье в любой точке страны, независимо от места оформления кредита или прохождения службы.
Министерство обороны гарантирует полное погашение ипотечного займа только в том случае, если военнослужащий будет на службе как минимум 20 лет. В течение всего этого срока гражданин входит в состав участников НИС, подав Рапорт на включение в реестр участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Вооруженных Сил Российской Федерации. Исходя из этого требования кредит выдается сроком до 20 лет. Процентные ставки по нему не должны быть выше 11.25% (для вторичной недвижимости) и 10,75% (для жилья в новостройках). Если до истечения указанного срока военнослужащий уволится со службы, остаток долга он будет погашать собственными средствами. Рассчитать эту часть военной ипотеки можно при помощи ипотечного калькулятора.
Право на получение военной ипотеки офицеры и сержанты получают посредством участия в НИС не менее 3 лет. После чего гражданин может оформить льготный займ. Для этого он должен:
- написать рапорт на имя командования на получение целевого жилищного займа;
- подготовить копию паспорта и контракта;
- получить сертификат, дающий право на единую денежную выплату (ЕДВ);
- обратиться в банк, участвующий в программе ипотечного кредитования военнослужащих.
На имя военнослужащего открывается специальный счет, куда поступают деньги, накопленные им по НИС за время службы. Данная сумма направляется на погашение первоначального взноса.
Затем заключается ипотечный договор между банком и военнослужащим, а также специальное соглашение между военнослужащим и Росвоенипотекой. После этого выдается целевой займ на покупку жилья. Платежи по нему, как уже было сказано, вносит Министерство обороны. Чтобы произвести примерный расчет военной ипотеки и узнать размер ежемесячного взноса, можно использовать калькулятор на официальном сайте Сбербанка.
Как можно узнать о накоплениях по военной ипотеке
Накопления формируются и учитываются в Росвоенипотеке. Узнать, сколько накопилось финансов, то нужно открыть сайт организации, после пройти регистрацию и авторизацию. Далее направить запрос операционисту. Номер по реестру присваивается автоматически, а достоверность подтверждается в письменной форме, вносится информация в спецкарточку личного дела.
Военному несложно узнать номер при обращении в отдел кадров своего подразделения. Сумма накоплений зависит от того, сколько военный прослужил. Ежегодные выплаты одинаковы. Какие накопления имеются несложно узнать по дате возникновения права.
Если военнослужащий офицер, то все зависит от даты, когда присвоено звание. Если рядовой, то по заключению повторного контракта. Самостоятельный расчет может быть выполнен неправильно, несмотря на знания взносов в бюджет.
Как получить (снять) накопительную часть военной ипотеки
Согласно законодательной базе судьба военнослужащих разрешается. После того как принято решение на выдачу денег можно ими воспользоваться.
Ипотека военным выдается, когда:
- После того как на службе прошло более 20 лет. Военный имеет право получить наличные средства и потратить так, как считает нужным, не только на жилье.
- При выслуге более 10 лет, но не достигла 20, то средства, накопленные на счете можно снять.
- Если военный непригоден для несения службы, так как состояние здоровья ухудшилось.
- Если солдат исключен из войск, так как признан отсутствующим или трагически погиб.
Ситуации, перечисленные выше, позволяют получать денежные средства наличными средствами. Чтобы забрать накопительную часть, нужно написать рапорт и посетить банк, предъявить документы и снять.
В системе накоплений принимает участие новый солдат. По прохождению трех лет у гражданина имеется возможность оформления кредитования. Он имеет право на подачу рапорта для включения его в реестр, после чего выдадут документ о накоплениях индивидуально. Далее представитель рядов вооруженных сил должен получить сертификат на приобретение квартиры. Но всегда имеется возможность получить ссуду на оформление кредита. Оформление возможно после трех лет выслуги.
Когда это выгоднее сделать:
- Если оформить кредит по прохождению трех лет, существует риск не дослужиться до 20. В этом случае возможны неблагоприятные последствия и не исключено, что придется выплачивать долг.
- Если гражданин прослужил менее 10 лет, то от него потребуется возврат денежных средств на ипотеку и остаток суммы.
- Если подошел 11-ый срок службы, то субсидирование от государства остается за военнообязанным. В Федеральный бюджет не нужно будет выплачивать ничего.
- Если срок подошел к 20-ти годам и требуется взять ипотеку, то рисков в этом случае нет.
Оптимальным решением оформления ипотеки является, согласно описанию последнего пункта.